互联网高速发展所带来的“革命”与“颠覆”，会对传统的保险业带来什么影响呢？会带来保险行业营销模式的改变吗？还是会让广大保险从业人员都被高科技所替代？本文想用以下三个观点，来和朋友们探讨一下。

文|国炜 半梳 编|半梳

3 互联网保险不能再囿于圈子内竞争了 要明白我们参与的是全域竞争 要团结起来突破

陈志华表示，筹款业务、互助业务对保险业务最大的意义或赋能是通过事实来进行保险教育，因为筹款主要是熟人生病发起的，互助则是给得病的陌生人分摊费用，一个“保险小白”如果经常看到这些信息，就会强化其危机意识，从而完成消费者教育，这会给整个保险行业带来正向影响。“当然，虽然这批用户在我们平台上接受了消费者教育，但最终是否会选择在我们平台上进行商业变现，还是要看公司提供的产品和服务到底是不是他们想要的。除了流量转化、消费者教育之外，包括整个行为数据的收集，也会对保险产品定向推送等业务带来帮助，这些也是我们现在及未来要做的事情。”

“中长期来看，疫情或是催化剂，推动互联网保险加速发展。”华泰证券非银分析师陶圣禹认为，未来互联网保险发展的两个潜在驱动力，一是人口结构，年轻人会偏好线上购买保险；二是基础数据支持，如果拥有全方位的客户数据，便有能力进行定制化设计、推送保险产品，相当于取代了代理人获取客户信息的过程，从而提升业务价值。

“疫情的暴发大大激发了用户对保险产品和服务的需求，两个月以来，微保增加了2500万有效用户。”腾讯微保执行董事兼首席执行官刘家明表示，在线健康类保险尤为受到用户青睐。

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不过，水滴公司相关负责人则对新京报记者表示，公司的初心并不是为了所谓的“引流”，只是在后来的业务经营中，我们发现水滴筹以及水滴互助业务，在一定程度上普及了用户的保险和保障意识，对水滴保险商城的业务有帮助，但从目前的业务量来看，水滴保险商城的用户来源非常多元，从筹款业务过渡到保险业务的用户占比不到五分之一。

客户服务和支持：客户服务和支持一直都是人力资源投入巨大的职能。在大型互联网企业和金融企业里面，线上客服和电话客服团队，一般都是几千人甚至上万人的规模。过去几年，机器人客服替代人工的比例逐步上升，但是，机器人客服的智能化水平还在很初级阶段。对于客户的提问，只能从知识库中查找对应的答案回复。复杂问题的处理，以及连续对话的能力，几乎为零，这也导致客户体验很差，一般连续对话十次以内，就需要人工客服接管。在金融行业，由于产品专业性强，交易金额比普通商品大，客户在售前阶段需要大量的咨询和沟通，对客服处理能力的专业性要求很高，这也是目前机器人客服无法满足的。采用类似ChatGPT的大模型，加上专有数据训练，可以取得两个方面的成效：一是连续对话能力可以得到提升，获得接近真人沟通的体验；二是采用多模态模型训练，可以不局限于文本问答，输入和输出都可以使用语音、视频、图表等多种形式，更好地解答客户的问题。

　　移远通信：公司主营业务是从事物联网领域无线通信模组及其解决方案的设计、生产、研发与销售服务，可提供包括无线通信模组、物联网应用解决方案及云平台管理在内的一站式服务，公司拥有的多样性的产品及其丰富的功能可满足不同市场智能终端的需求。

玄武云(02392)：公司向客户提供CRM PaaS服务及CRM SaaS服务，已构建以aPaaS、cPaaS、AI、数据平台为基础，营销云、销售云、客服云为核心应用，为快消、金融、政企、互联网等行业企业提供全触点、全渠道、全生命周期管理的智慧CRM产品体系及服务。基于玄武云智慧CRM的整体解决方案，通过连接与赋能，帮助企业客户实现数智化转型。

众安保险是国内首家互联网保险公司。蚂蚁金服、腾讯、中国平安等均为其股东。有分析人士表示，腾讯金融科技副总裁加入非执行董事行列，给该公司再添金融科技新力量。

例如近期处于舆论旋涡中的水滴筹，其所属的水滴公司在今年上半年就接连获得两笔融资，3月27日宣布获得近5亿元的B轮融资后，6月12日，又宣布已完成超10亿元人民币的C轮融资，这轮融资主要由博裕资本领投，腾讯公司、中金资本、高榕资本等投资机构跟投。据悉，腾讯也是此前水滴公司A轮和B轮融资的领投方，此次也继续参与了水滴公司的C轮融资，而中金资本则是首次参与水滴公司的融资。公开资料显示，水滴公司旗下的水滴互助及水滴筹均成立于2016年，水滴保则成立于2017年5月份。

事实上，这并非360数科第一次改名。在2020年8月8日之前，“360金融”才是360数科的真名。当时，360数科对媒体表示，公司自成立以来就定位为一家科技公司，如今业务中越来越多的比例也由技术服务贡献，所以进行了去金融化。

而这次的更名就像是独立宣言，与小米金融更名天星数科，苏宁金融更名星图金融如出一辙。就连公司CEO吴海生也表示，虽然公司的名字源自360，但双方在业务定位上截然不同且相互独立。只不过企查查信息显示，港股360数科的大陆实体上海淇毓信息科技有限公司的最大也是唯一的股东就是上海奇步天下信息技术有限公司，也就是360母公司，出资比例达到100%，“红衣教主”周鸿祎本人的最终受益股份达16.2208%。就算改了两次名，奇富科技的身体里流着的还是360的血。

财报显示，奇富科技在2022年1月1日-2022年12月31日实现营业收入165.54亿元，同比下降0.49%，归属母公司净利润40.24亿元，同比下降30.40%。其中第四季度，公司净收入总额为人民币39亿，较去年同期下降11.7%，净利润为人民币8.68亿元同比下跌33%。

不仅净利润和营收在去年四季度出现明显下滑，奇富科技的不良贷款率在去年第四季度也出现较明显的上升，甚至拖累了全年的不良率水平。截至2022年12月31日，整个平台中金融机构发起贷款的90天+逾期率为2.03%，而360数科2019年至2021年的90天+逾期率分别为1.3%、1.5%、1.5%。面对不良率的明显抬头，2022年，360数科的四项拨备合计65.8亿元，占总收入的比重近40%，比2021年增加了12个百分点。

而360数科首席财务官徐祚立和首席风险官郑彦则不约而同地把这些负面的财务数据归结到了到了疫情头上，“第四季度及2022年全年，经济活动受到疫情爆发及限制的重大影响。”“尽管30天回收率于2022年底出现一定波动，主要是由于12月COVID-19病例阶段性激增，但该等指标于2023年新年迅速恢复。随着经济状况的改善，我们将继续努力降低风险敞口并寻求额外的增长机会。”

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