近日，中国保险行业协会发布《2022年上半年互联网财产保险发展分析报告》，《报告》显示，2022年上半年，共计73家财产保险公司开展互联网业务，经营主体数量基本保持稳定。互联网财产保险累计保费收入530.4亿，同比负增长1.4%；新口径下，2021年互联网财产保险保费收入537.7亿。

从具体业务上看，互联网车险业务占比有所提升。上半年，互联网车险占比16.8%，较去年同期提升2.6个百分点；非车险（含意健险）占比83.2%，相应下降2.6个百分点。

同时，险种间“此消彼长”，意健险、退货运费险和车险业务量同比变化明显。退货运费险和车险分别带来28.0亿和12.7亿的增量，意健险同比减少49.2亿，其他险类变化不大，“两增一减”相互抵消之后，上半年互联网财产保险保费收入同比减少7.3亿。

2022年上半年主要险类增量情况

竞争格局相对稳定。2022年上半年，各经营主体互联网财产保险保费收入排名相对稳定。较去年同期，保费收入前十的公司未发生变化，但排名略有波动，其中6家正增长，4家负增长。

2022年上半年互联网财产保险保费收入前十的公司

市场集中度略有提升。上半年保费收入前十的公司市场份额合计86.4%，同比提升3.2个百分点；保费收入前三的公司市场份额合计57.3%，同比提升4.8个百分点。

业务增量主要来自头部公司。上半年同比业务增量最高的三家公司分别为平安产险（22.2亿）、国寿财险（10.2亿）和众安保险（6.8亿）。

车险实现高速增长，增量主要来自头部公司

上半年，互联网车险保费89.3亿，同比增长16.6%，延续去年恢复性增长态势，增速进一步提升，高于行业整体车险10.4个百分点。

互联网车险的快速增长得益于监管政策、保险公司战略倾斜、客户投保偏好等多重因素。一方面，近年来在银保监会大力推动车险市场及互联网保险规范发展、引导行业加速线上化转型的大背景下，互联网车险在运营效率、客户体验方面具有天然优势，保险公司对互联网车险业务的投入逐步加大。另一方面，新冠疫情影响以及客户群体代际更迭所带来的线上自主投保偏好正逐步显现。

互联网车险增长情况

上半年，96.8%的互联网车险业务集中在排名前十的公司，且业务增量主要来自头部公司。平安产险、太保产险、人保财险、泰康在线、国寿财险等五家公司合计市场份额76.1%，同比提升7.8个百分点。市场增量主要来自平安产险、人保财险和国寿财险三家公司。

随着车险综改推进和市场化竞争加剧，行业头部公司依托其客户、品牌和服务等方面多年的积淀，在车险线上化经营方面形成相对优势。

非车险首次负增长，主要因意健险业务收缩

上半年，互联网非车险保费收入441.1亿，同比负增长4.3%，是十年来的首次负增长，主要原因是意健险业务的大幅调整。意健险保费收入151.7亿（其中健康险124.2亿，意外险27.6亿），同比负增长24.5%，较去年同期减少49.2亿；非车财产保险（不含意健险，下同）增速较高，保费收入289.4亿，同比增长11.2%。

互联网非车险市场集中度高于车险。其中，非车财产保险保费收入前五的公司市场份额合计75.6%，经营主体以传统大公司为主；意健险保费收入前五的公司市场份额合计74.1%，业务规模领先是两家专业互联网保险公司众安保险和泰康在线，贡献约一半的市场份额。

2022年上半年互联网非车财产保险保费排名前十的保险公司

（单位：亿元）

2022年上半年互联网意健险保费排名前十的保险公司

（单位：亿元）

互联网非车险主销产品比较集中。保证保险、退货运费险和健康险三个险类保费占比合计81%，其中保证保险保费收入151.5亿（34.4%）、退货运费险82.7亿（18.7%）、健康险124.1亿（28.1%）。

2022年上半年互联网非车险业务结构

渠道结构总体均衡，险种来源各具特点

2022年上半年，互联网财产保险自营业务保费收入212.9亿，占比40.1%；中介渠道保费收入306.8亿，占比57.8%，其中保险专业代理渠道保费收入165.3亿，占比31.2%；保险经纪人渠道保费收入141.5亿，占比26.7%。总体来说，渠道结构相对均衡。

2022年上半年互联网财产保险业务渠道占比

从不同险类的渠道来源来看，保证保险业务九成来自保险公司自营业务中的“嵌入非保险机构H5页面”（外部引流）；健康险和退货运费险均以中介渠道为主，分别贡献81.4%和94.0%的保费；车险则主要来自保险公司自营业务平台（43.6%）和专业代理渠道（39.7%）。

2022年上半年主要险种的渠道来源

从自营业务的细分来源来看，保费收入前三的分别是嵌入非保险机构的H5页面、公众号和APP，保费收入分别为143.0亿、22.4亿和21.5亿，合计占自营平台的87.8%。

保险公司结合险种特点和消费者习惯，不同自营平台的主销产品和经营策略有所不同。保险公司公众号和APP均以车险为主、健康险为辅，车险占比分别为51.8%、67.4%，健康险占比分别为32.6%、20.9%；外部引流的H5页面则以保证保险为主，占比92.9%。

保险公司自营业务来源的险种结构

《报告》提出，在互联网行业发展变革的大背景之下，互联网财产保险在健康中国、数字经济、普惠保险、绿色低碳、乡村振兴、小微企业等方面持续创新探索，用线上化、数字化、智能化的方式方法极大地扩展了保险保障需求的覆盖面和覆盖场景，为社会的稳健发展保驾护航。

与此同时，《报告》指出，互联网财产保险在发展中正面临着以下新的问题与挑战：一是产品和服务供给有待丰富，需满足客户多元需求；二是消费者权益保护任重道远，需持续优化客户体验；三是数据信息保护的要求升级，需强化意识提升技术；四是数据信息保护的要求升级，需强化意识提升技术。

展望未来互联网财产保险的发展趋势，《报告》表示，财产保险行业作为金融服务的重要组成部分，必然将加速拥抱互联网、拥抱数字经济。互联网财产保险当前仅占财产保险行业的6.6%，未来发展空间巨大、前景广阔。

采写：南都·湾财社见习记者 罗曼瑜

中国保险行业协会日前发布的《2021年互联网财产保险发展分析报告》显示，2021年互联网财产保险累计实现保费收入862亿元，同比增长8%，较财产险行业整体保费增速高出7个百分点。互联网财产保险业务渗透率由2020年的5.9%上升至6.3%。这表明即使是受到新冠肺炎疫情的冲击，我国互联网财产保险依然取得了较好的发展成绩。

近些年来，随着互联网的普及和互联网金融行业快速发展，互联网财产保险迅速走进人们的视野。互联网财产保险凭借其便捷性、易触达等优势，有效满足了广大民众多元化的财产保障需求，在保障民众财产安全、促进经济社会发展过程中发挥了“稳定器”的积极作用。一方面，通过退货运费险、航空综合险、车险等产品，互联网财产保险能够为大众在消费、出行等方面提供多样化的保障服务。另一方面，互联网财产保险使金融服务触手可及，将保险产品的销售、服务范围扩展到小微企业、欠发达地区和低收入人群等传统金融体系难以覆盖和服务的领域，体现了较强的普惠性特点。

客观地说，在我国互联网财产保险业务诞生以来较长的一段时间里，发展不规范的问题较为突出。销售误导、强制搭售、费用虚高、违规经营和用户信息泄露等问题层出不穷，不仅损害了消费者利益，也导致行业信誉度大大下降。银保监会数据显示，2019年银保监会接到互联网保险消费投诉同比增长88.59%，是2016年投诉量的7倍。其中涉及财产保险的投诉居高不下，是产生保险纠纷的重要来源之一。为此，监管部门密集出台了一系列规范文件，对包括互联网财产保险在内的互联网保险业务进行了治理。2021年2月，《互联网保险业务监管办法》正式实施。同年9月，银保监会等部门又专门下发《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知（征求意见稿）》，就互联网财险业务的定义、准入条件、经营区域等方面征求意见。

随着规制的逐渐完善，互联网财产保险的各项业务开始步入规范发展的道路。行业经营更加规范化，专业中介机构保费占比上升。2021年，专业中介渠道累计保费收入同比提升16个百分点。相比较而言，保险公司自营平台累计保费收入同比下滑1个百分点；而过去依赖度较高的营销宣传引流累计保费收入同比下降13个百分点。当然，在打击互联网财产保险业务乱象的同时，也一度使得行业增长出现下降。从单月保费收入来看，2021年下半年呈现明显的低谷期和调整期，历经近3个月的调整和整顿。但完善的规制对于互联网财产保险业务来讲是一种长期的利好。事实上，经历短暂调整后，市场就出现回暖，2021年年底开始，互联网财产保险的保费收入逐步回升。

当前，尽管面对疫情等不确定性因素的冲击，但我国的互联网财产保险也面临很大的发展机遇。一方面，互联网仍是众多财产保险公司的着力点，前景十分广阔。另一方面，我国居民参加财产保险的比例依然很低，但这也意味着行业发展的空间十分巨大。特别是随着规范制度的不断完善，行业的信誉度将持续提高，这将为互联网财产保险行业高质量发展带来持久的动力。

（作者李长安 系对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员 来源：经济日报）

近日，由中国互联网新闻中心（简称中国网）主办的“中国网2022年度第五届中国鼎保险业优秀案例征集活动”结果正式揭晓。人保寿险i无忧重大疾病保险（互联网专属）入选“中国网2022年度第五届中国鼎保险业优秀互联网产品案例”。

中国网成立于2000年，是由国务院新闻办公室领导、中国外文局管理的国家重点新闻网站。该网站2022年推出“中国网2022年度第五届中国鼎保险业优秀案例征集活动”，设立公司类、产品类共25个案例征集方向。活动自去年12月初正式开展以来，累计收到40余家保险业机构近70个案例的报送。根据各家保险机构报名提供的材料、网络公开投票数据、行业专家意见等多个维度综合评判，最终46个案例脱颖而出，人保寿险报送的“i无忧”服务人民爱无忧案例便在其中。

产品特色：作为人保寿险推出的一款互联网渠道专属产品，“i无忧重大疾病保险（互联网专属）”创新地应用了智能核保系统，客户只需要在线答题告知疾病情况，系统即可实时得出核保结论，使亚健康人群有机会根据疾病情况予以承保，更加友好。

产品设计灵活：“i无忧”保障180种疾病，其中120种重疾保障为必选责任，60种轻中症保障及保费豁免为可选责任，保障责任由投保人按需搭配。同时，保险期间有保至70周岁和保障终身两种选择，适配不同客群的保障需求。此外，在保单前十年，“i无忧”提供额外50%基本保额的重疾保障，契合中青年客户对重疾年轻化担忧的风险保障需求。

投保方式便捷：作为互联网渠道专属产品，“i无忧”支持客户在线上完成投保流程。客户可直接在人保寿险自营平台完成投保，并且支持线上办理保全、理赔、咨询、投诉等服务项目，操作流程方便快捷。

增值服务贴心：基本保险金额30万元及以上的客户，即可享受重疾绿通就医服务，含快速门诊预约服务、快速住院安排服务以及快速手术安排服务各一次。协和、301、华西等600多家医院、5000多名医生为客户打开重疾就医绿色通道。

互联网高速发展所带来的“革命”与“颠覆”，会对传统的保险业带来什么影响呢？会带来保险行业营销模式的改变吗？还是会让广大保险从业人员都被高科技所替代？本文想用以下三个观点，来和朋友们探讨一下。

1， 互联网的“变”与“不变”。

互联网可以连接世界，连接一切。科技改变了人们的生活，随着移动互联网的发展，出门可以不带现金，手机能解决衣食住行，人们每天通过手机连接的时间最高已经达到16小时以上，手机已经器官化了。保险从业人员与客户交流的方式，学习方式和工作管理方式也发生了翻天覆地的变化，互联网带来的便利性是必须要去适应的。另一方面，人们会有生老病死的人生风险却没有改变，人们对自己的财富安全，财富保值增值，财富传承的基本需要是不变的。

2， 保险业会有颠覆性变革吗？

互联网对保险业会有一定的冲击，但能否出现颠覆性变革，目前仍是未知数。现在网上销售的保险产品主要以场景化的为主，比如退货运费险，航班延误险，到现在的旅游意外险，简单的医疗险等，销售这些小额和高频次发生的保险的主要目的是获客，对传统的人寿保险公司而言目前并没有大的影响。获客后如何把他们转化为长期的寿险客户，却是互联网公司要面临的挑战。这种挑战又恰好是传统保险代理人的专业价值所在！如果互联网公司打着创新的旗号，对人寿保险的功能和意义没有理解透彻，这样反而会误导消费者。试问：互联网公司的从业人员，有多少人是真正懂保险的？他们自己买了人寿保险吗？

郭春渝

3， 什么样的保险代理人是不可替代的？

首先，具有专业价值的保险代理人不可替代。作为真正专业的财富管理顾问，不仅仅具备保险的专业知识，对资产配置、养老规划、家族信托、财富传承等等都有着非常丰富的专业知识，所以他们能通过正确的资产配置，不仅能让你的财富安全，还能让你的财富保值增值，甚至创造更多价值，比如，在2000年进入房产最佳的时期建议你投资房产，在2006年股市入市最好的年份建议你投资股票等；

其次，具有高附加值的代理人不可替代。从业时间20年以上的专业代理人，手上已经积累了相当数量和高质量的客户，这些客户资源本身就具有很高的附加值，这些专业代理人可以为他们的客户搭建互通互连的资源平台，不仅能为客户相互之间带来更多更精准的客户，还能利用这些资源为客户解决他们自己不能解决的一些问题。

无论互联网如何进步，人的情感、价值观、信用、见识、能力等都是高科技产品不可替代的。找到具有长期主义、有品牌、有团队服务的专业代理人购买保险，其实就是在购买他们的专业价值和客户资源。

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