现如今，快节奏的工作生活、有限的工资收入和不可避免的刚性支出，往往让人喘不过气来，甚至产生焦虑情绪。保持从容的生活态度，离不开基本的经济保障。今天，就带大家了解一下哪些是你应该具备的良好理财习惯。

（1）每月强制储蓄。当你每月的工资到手时，一定要拿出一部分的收入，最好不少于20%进行储蓄，毕竟账户里有钱可以帮助你随时应对突发情况。

（2）适度投资增值。如果你的收入水平尚可，又有一些闲钱，可以选择一些稳妥的方式进行投资，比如购买证券、理财产品等，但要注意适度投资。如果你是风险厌恶者，最好选择稳健一点的银行理财产品，而不是中高风险的股票、基金。

（3）坚持每天记账。记账有利于你实时掌握收入支出情况，时刻提醒自己是否超支和作出节制。记账类别尽可能细分，便于分析自己的消费习惯。最好能够提前设置支出预算，掌握每日的开支预算额度。坚持一年，你就能清楚自己在各个方面大致的消费情况，便于来年进行统筹安排和调整优化。

（4）不宜持有太多信用卡。持有太多信用卡不见得是件好事，信用卡太多会刺激消费欲望，增加负债风险。通常1至2张信用卡足以应付日常使用，集中合理使用同一张信用卡还有助于提升用卡评分，帮助提额。同时，记得设置还款提醒，避免逾期影响征信。

（5）避免盲目购物。坚持量入为出，尽量不要购买可有可无的商品。同时。你还得学会爱惜保养自己的物品，尽量延长使用寿命，对于已经用不上的物品，可以考虑通过合法合规平台实现二手物品交易，这样可以省下一大笔钱。

（6）留存意外之财。对于年中年底发的奖金，或是获得的补贴，最好都存起来并做一些保值增值，一年到头又是一笔可观的收入。

（7）适度业余兼职。如果你的工作不忙，或是有闲暇时间，可以结合自己的特长做一些兼职，比如写文章投稿、做自媒体、做微商等等，但最好不要影响正常工作生活，并且尽量往擅长的领域上靠。

最后一点，一定要认真工作，争取升职加薪，毕竟稳定的工作收入才是最基础的保障。

“美国的富人多数不开BBA——

他们开丰田、雪佛兰和本田。”

---本文约4000字，阅读需8分钟---

灵魂发问

·收入越高，成为富人的可能性越大吗？

·“装富”为何成为所有中产阶级的阿克琉斯之踵？

·10000块钱的商品和10000块钱的服务，哪个更能提升幸福感？

 

2007年，220万美国人去世，这些人一生中共赚到了超过2万亿美元的收入，但只有2.6%的人留下了100万美元以上的遗产，这些人生前做了什么？另外97.4%的死者，是怎样对待一生的财富的？如果他们没有储蓄、投资，或者将其分配到保值升值的物品上，那么这些钱去哪了？

 

答案是：除了基本的生活必需品，大量的金钱都花在一些不必要的物品上，而如今，许多这些物品已经进入垃圾场或者旧货店。

在所有针对富人开展研究的理财书中，《邻家的百万富翁》可能是最严谨的一本，作者是佐治亚州立大学的教授托马斯·斯坦利，从1979年开始，通过问卷调查、小组访谈，追踪了上万名富人的投资和消费行为，他从学术的角度，以数理统计为基础，解读富人致富的因果链条而非相关性表征。

 

一个显著的结论是，收入≠财富，这个世界上有太多“高收入、高消费”的伪富人；相反，那些中低收入，却善于投资、高储蓄的“蓝领千万富翁”才能获得更安全的财务状况，这也是我们普通人实现财务自由的最可行途径。

 

一句话总结，成为富人的本质不是高收入，而是合理积累财富。

 

富人分为几种？

 

一是收入报表型富人，他们高收入，高消费，低净资产，他们居住在金融、服务业发达的美国东北部，主要是企业高管、明星、律师和医生，他们喜欢豪车豪宅、定制服装和奢侈品，虽然日进斗金，但是不爱存钱，“今朝有酒今朝醉”，过着一种“脆弱而体面的生活”。

 

二是资产负债表型富人，他们收入有高有低，低消费，高净资产，他们广泛居住在文化保守、物价偏低的美国中西部，主要是工程师、教师、企业主和农场主。他们生活节俭、量入为出还乐善好施，有的收入也很高，但结余主要用来投资和搞慈善，喜欢社交、宗教活动，过着一种虔诚而谦逊的清教徒式生活。

 

“收入报表型富人”喜欢购买“富人”标志，比如豪车、奢侈品，时长入不敷出；而“资产负债表型富人”善于将收入转化为财富，因此在财务上十分安全。

 

作者因此鼓励每个人成为后者——“资产负债表型富人”。

 

如何判断你是否具有富人的理财习惯？

 

哲学博士斯坦斯告诉我们一个很简单的小技巧：你的净资产应当等于你年龄的10%乘以你的家庭年收入。

 

即0.1×年龄×家庭年收入=期望的净资产

 

比如，如果你今年30岁，家庭年收入为20万元，那么你应当有0.1×30×20=60万元的净资产，如果你的实际资产高于这一数字，那么可以说你具有富人的理财习惯了；如果你的实际资产低于这一数字，说明你花的太多。

 

购物能带来幸福感吗？

 

消费主义是中产收割机，品牌陷阱无处不在。每当你的收入提高，就会有更昂贵的品牌来收割你的财富。很多人因为童年时期的贫困经历，在长大、获取高收入后便大手大脚，希望弥补曾经物质匮乏的遗憾，向世界宣告“自己成为了富人”，但高消费的未必是富人，正如同莎士比亚曾说：“闪光的东西未必是金子。”

 

旧金山大学心理学系教授莱恩·豪威尔曾展开一项研究表明，让人们感到更幸福的，是d，而不是消费某种物品，价格并不重要，和你爱的人参加丰富多彩的活动，才能提升人的幸福感。

 

你应该住多贵的房子？

 

富人住房的市值，从来不超过其家庭年收入的三倍。如果一定要贷款，那按揭额度也不要超过家庭年收入的两倍。

 

为啥？这是因为住宅让你不断消费，某种意义上是“负债”，因为贷款利息、房产税、保险、装修费用、翻新和维护费用和水电气账单会轮番掏空你的钱包。

 

此外，住在富人堆里，也要效仿富人的消费方式。当你看见出手阔绰的邻居买回一堆豪华汽车和服装，参加奢侈的社交活动，你也会蠢蠢欲动。

 

数据表明，人的财富创造效率与与其邻居拥有的住宅市值呈负相关，也就是说，当你的邻居收入低于你的家庭收入，你挣钱的效率会更高。

 

作者观察到，在全美资产介于100-250万美元的富人的投资组合中，房地产的价值仅占大约27%。事实上，人越是富裕，住宅价值在其全部财富中占比就越低，买入一栋过于昂贵的住房，实在不是富人的标志。

 

研究显示，“相对收入”比“绝对收入”更能预测人们的幸福感。如果你住在普通社区，那你的收入会比大多数朋友、邻居要高，你会有一种良好的自我感觉。

 

幸福的人们，往往居住在他们能够轻松承担得起的房子中。

 

富人只买“牌子货”吗？

 

真正的富人看重商品的质量，而非品牌。50%的美国千万富翁表示，自己从未为自己或他人购买过399美元以上的衣服，他们所购买衣物的平均价格，为299.5美元，无疑，他们是一群节俭的人。

 

他们自己不看重品牌，同样也不会以貌取人。

 

作者认为消费观最合理的是工程师群体，由于节约简朴的天性，他们注重卓越的设计与功能，而不太重视款式与时尚，他们只买有性价比、具备良好性能、简单的东西。

 

在“收入”一定的情况下，各个职业积累财富的能力大致如下：
 

工程师＞教师＞农场主＞企业高管＞律师＞医生

 

作者还揶揄道，如果你实在想让自己通过“品牌”而看起来有钱，花几块钱买一个奢侈品购物袋拎着就行了。

 

戴一块名表是富人的刚需吗？

 

德克萨斯州的吉姆是一位富有的森林农场主，净资产超过3000万美元，但却只戴价值300美元的瑞士军表，因为他手表的价格对“树木的茁壮成长并没有影响”。此外，他身体很好，每年要亲自栽种1万棵树木，以加深对植物属性的了解，至于另外350万棵树，他会花钱雇人去种。

 

当然，也有特例，如果某块名表是朋友、同事赠送的礼物，他们也会不吝佩戴。

 

相反，富人真正的刚需是事业的成功，而不是那些象征身份的奢侈品手表。

 

奢侈品真的是成功的标志吗？

 

全世界的精英并不集中在国会、医疗界，而是在商界，他们各个是市场营销的天才，擅长把产品包装成顾客的刚需，然后被你慷慨买回家。

 

现代传媒业，广告、新闻报道、电视节目和电影，详细地描述了那些富得流油、挥金如土的人，普罗大众天天看着这些天价豪宅、定制的大牌衣物、奢华的游泳池，以至于社会上横行着这样的价值观：

 

我们应该崇拜高收入名人的高消费方式。

 

成功的人或许会购买奢侈品，但买回奢侈品并不能促使你的成功。

 

一件奢侈品花在广告营销上的钱越多，越说明购买它的必要性低。按照惯例，奢侈品的广告预算往往占每件产品的三分之一以上。

 

好比，你买回一个三万的包，其中有一万是花在了资助厂商通过电视、网络说服自己把它买回家，难道不是荒谬透顶？

 

富人最喜欢的汽车品牌是什么？

 

作者对1594个全美高收入家庭展开调查，发现人们所购买的汽车品牌、预算与对生活满意度没有直接关联。超过90%的千万富翁所购买的汽车价值在7.5万美元以下，而在美国，有86%的豪车是非千万富翁开的。

 

全美富人最喜欢的汽车品牌，依次是丰田、雷克萨斯、本田和福特。

 

很多装富的人，打肿脸充胖子，开着豪华汽车，飞速驶向“贫穷山庄”。

 

很多真富的人，不介意开着几万块的代步车，缓缓的驶“幸福隧道”。

 

当装富的人看向货真价实的富人，只看表面上的东西，就好像只看橡树繁茂的枝叶，而没有注意到他深深的根基。

 

 

千万富翁怎样获取幸福感？

 

卡尔顿是佐治亚州一位身家3000万美元的富豪，每年能挣150万以上，但他生活节俭，爱喝17美元一瓶的克劳福德酒，开一辆价值2.8万美元的丰田亚洲龙，住在一座值30万美元的普通住宅里。他积极参与教会活动、行业会议，和同行业的人深入交谈；他慷慨的捐助教堂，每年捐出10%的收入给慈善事业，因为这给他带来满足感。

 

真正的富人懂得低调，过着量入为出的节俭生活，艰苦朴素的财富观确保了他们的财务安全，并强化了他们的自尊。

 

他们从来不和周围人攀比，并认为炫富的行为实在没有意义。

 

就好像莎士比亚说：“为纯金镀上金箔，替百合花涂抹粉彩，实在是浪费而可笑的多余之举。”

 

千万富翁的爱好有哪些？（问卷）

 

千万富翁明白，只有生活中的各项活动才能带来满足，而非腕上的名表。

 

千万富翁认为最受欢迎的活动-

 

参观博物馆：83%

为慈善事业募捐：75%

咨询税务专家：75%

海外度假：69%

观看体育赛事：69%

观看戏剧：67%

参加行业协会活动：56%

购买艺术品：56%

从事园艺劳动：55%

钓鱼：33%

 

千万富翁的爱好有哪些？（根据日记记载）

 

千万富翁在日记中列举的、最受欢迎的活动：

 

与孩子、孙子参加社交活动：95%

制定投资计划：94%

款待亲密朋友：87%

研究艺术品：63%

打高尔夫球：60%

参加宗教活动：52%

跑步：48%

祷告：47%

听演讲：44%

打网球：30%

读完这本书，我隐约能看见一个典型美国中西部千万富翁的人物画像：

平均身高：178厘米

平均年龄：57岁

婚姻状态：已婚（91%）平均36年

教育水平：大学及以上（90%）

主要职业：企业主（28%）、高管（16%）、教育者（13%）、经理（11%）、工程师（9%）、医生（8%）、律师（5%）

居住地点：一般不在高档社区，而是价值20-40万美元的普通住宅

投资习惯：拥有至少100万美元的金融投资组合，包括股票、债券、存款，房产占比小于25%

消费习惯：量入为出、很少有“面子开支”，不请保姆；爱开丰田车，戴日本精工表

 

王尔德说，“量入为出生活的人，是最缺乏想象力的。”

 

但是他为多个情人挥金如土，拿着巨额稿酬还几度濒临破产。

 

虽然积累财富，并不是生活的全部目标，但奢侈的消费也不能带来幸福。许多千万富翁曾说：“有钱能让生活轻松，但并非更好。”

 

我们从来都知道，幸福的基本要素是健康、家庭、工作和价值观，而不是攀比、物质和虚荣。

 

《邻家的百万富翁》不是为含着金汤匙、已经财富自由的人准备的，而是为那些收入普通、希望通过自身努力，获得良好安全财务状况的“准中产”准备的，如果你也认同以上观点，那就停止“装富”，而以真正的富人思维生活吧。

文/杜豆豆

没成家之前，穷和富在我心里是没有多少概念的。因为打小既没有穷到衣不暖饭不饱，凄凄惨惨的境况，也没有富到锦衣华食，肥牛车马的状态。只记住了老爸常说的一句话，健康平安就好。所以，一直活得还算是安然自若。

有了工作，成了家，没有了家人的接济，渐渐发现自己经常陷入囊中羞涩，捉襟见肘的状态，我想自己有必要端正一下理财观了。

 

 

没钱了！

 

与《富爸爸穷爸爸》这本书的邂逅纯属偶然。

大概十几年前，我在一家书店闲逛，门口的畅销书榜里，赫赫然写着这本《富爸爸穷爸爸》，架子上摆了一摞。我拿起一本翻看了几页，发现他对穷爸爸的描写，像极了我自己的父亲，读书、找个好工作、升职加薪攒钱。

难不成我的老爸就是因为这样的财富观被束缚了么？

于是，我果断地买了这本书。《富爸爸穷爸爸》由罗伯特·清崎和莎伦・L・莱希特两人合著，一经出版，就高居销量榜前列，至今已畅销近20年。它的系列书籍发行到了109个国家和地区，总销量超过3500万册，被誉为“全球最佳财商教育系列”巨著。

在这本书里，作者一改理财书的术语解释套路，没有空洞的说教和晦涩的名词，而是讲了一个个连环套的故事，让我们通过8大理财观念，明白：

为什么穷人会穷、富人会富？

正确的投资理念是什么？

如何摆脱为钱而工作的困境？

如何不再像老鼠赛跑一样挣扎在工作的牢笼里？

这些颠覆传统观念的理念，不仅会影响到我们对理财的看法，甚至还对我们的事业观和人生观，也是一种新的冲击。

下面，我就来一一讲解这8大理财观念，让你学得会、搞得懂，并能快速用起来。

 

 

不为钱工作

 

1 、富人不为钱工作

清崎有两个爸爸，一个穷一个富，他们都很爱清崎，但是两人对财富的看法却全然不同。

穷爸爸有着高学历、好工作。他毕业于美国最顶尖的大学，拿了博士学位，在教育厅有一份收入可观的工作，可是一辈子都在为各种账单发愁。他总是说：“贪财乃万恶之源”，认为自己付不起奢侈的生活，永远不会成为富人，对钱不感兴趣。他是清崎的亲爸爸。

富爸爸没什么好学历，也没什么稳定工作。他连初三都没有毕业，一辈子折腾创业，发展自己的公司，最终成了夏威夷的大富翁。他的金钱观念和穷爸爸完全相反，他认为“贫穷才是万恶之本”，要想摆脱财务问题，就要学习金钱这门课程。他是清崎好友马克的爸爸。

清崎对比了两个爸爸的观点，认为穷爸爸之所以穷，恰恰是他的金钱观限制了他，如果你都不想变富，没有动力，怎么可能成为富人呢？

于是，他决定跟随富爸爸学习，搞清楚金钱的奥妙。

富爸爸的第一课，就是教他们明白“富人不为钱工作”。

不过富爸爸的教学方法很有趣，他并不是靠说教，而是让清崎和马克到他的杂货店里打工，每小时30美分。三星期过去了，两个小伙伴觉得没有拿到合理的报酬，也没学到什么财富的奥妙，于是跑去找富爸爸要求辞职。

富爸爸给愤怒的两个小伙伴解释了大部分人的工作状态：

找到一份工作，可干着干着，就发现工作乏味、薪水低廉、看不到未来，然后辞职转工，可是新工作依然解决不了这些问题，于是恶性循环，人们就这样被生活推着，走入一个个困境中。在面对这样的困境时，有些人会埋怨雇主或者工作，试图改变环境，比如跳槽、怠工或者抱怨、忍受；有些人则会反省自己，思考如何破局。

事实上，改变自己永远都比改变环境容易。在不如意中推动自己改进，才能让自己适应生活，才能活得游刃有余。

 

 

该如何破局呢？

 

那到底该如何破局呢？

富爸爸认为，大多数人都认为，我们应该“为钱而工作”。

一方面，这是一种恐惧心理。因为怕钱不够花、怕被炒鱿鱼、怕被瞧不起，很多人会选择安稳的工作，成为金钱的奴隶。

另一方面，每天的重重压力和各种挫败，也让我们不断地花钱去买这买那，试图去补偿和安慰自己的脆弱小心灵。

恐惧与欲望控制了人们的行为，而这些行为其实大多都是下意识的、根本没有经过慎重考虑的。最终，你会发现，你努力了，拿到高薪水了，但是你并不快乐。这根本就是错误的。

如果你能直面自己的情感，认识到你没有必要去否认自己的恐惧和欲望，被它们所控制。并且能够理智地思考：

我到底可以从这份工作中得到什么？如果我离开了这份工作，我会失去什么？你就走出了破局的第一步。

慢慢地，你将不再围着钱转，你会开始思考工作本身，它如何运作、它的适合环境、它包含的内容等等，你会从中发现新的机遇，寻找到赚钱的机会。

孩子们”辞职“后，没有了薪水，这时，反而让他们打开了创造力，看到了之前没看到的机会。他们借着富爸爸的启发，发现了杂货店里卖剩下的漫画有可租用的价值，于是，两人开了个小阅览室，开始了自己的第一笔小生意。

 

区分资产负债

 

2、区分资产负债

一说资产负债这样难懂的会计术语，很多人就要挠头了。但是，如果你想搞清楚要如何让金钱流到你的钱包里，你至少要会区分资产与负债。

看似不容易，其实很简单：

资产是把钱送进你口袋的东西，负债是从你口袋中拿走钱的东西。你要做的，就是尽可能多地获取资产，慢慢你就变成富人了。

穷人的消费模式，是从工作中获得报酬收入，然后再把它们拿去支付日常生活的费用。

中产阶级呢，大多会有自己的房子，但是基本都是靠贷款买房，看似资产值很高，但其实并不是流动的现金，没有实现额外的收入增加，每个月还多了一笔贷款支出。

富人的消费模式则不同，他们一般不会让自己产生负债，有点钱他们会首选去投资资产，而不是买房买车。只有当资产的收益足以买房时，才会去投资房地产。

从这三种消费模式的比较，你是不是脑子里已经很清晰了？有了钱，如果你的消费模式不变，你该是那个阶层，依然会是哪个阶层。它不过是你理财智慧的外在体现。

 

 

消费模式，是你理财智慧的体现

 

所以，我们会有很多人，在重复这样的类似故事：

两个大学毕业生新婚了，先住在一套小房子里，因为两人在一起收入是两份，而且可以少付一份房租，但日常开支并没有增加多少。

 

后来，两人想要孩子，房子太小要换个大的，就要努力工作挣钱，终于，有了足够的积蓄可以付大房子的首期了。

 

于是，他们贷款买了一套大房子，然后就开始有了负债，除此之外，还要装修、买家具等等，其他债务也跟着来了。

 

再后来，孩子出生了，他们不得不更加努力工作挣钱，钱赚得越多，各种缴税、孩子的教育等开支也越多，基本余生的30年都用来还债了。

这就是我们大多数工薪阶层的真实写照：

财务永远是紧张的，没有多余的钱投资，不敢冒险，收入完全靠工资。

问题根源到底在哪里呢？

其实，就在消费方式上，在于他们搞不清资产和负债的区别。

那么，到底该怎么做才能不陷入负债的泥潭呢？有几个启发可以参考：

（1）房子不一定是资产。

如果房子买来价值不上升，现金被大量占用以至于失去了投资其他资产的机会，而且你的收入只依赖工资，房子要靠贷款买的话，房子对你就是一项负债。

（2）富人会越来越富。

穷爸爸的收入和支出总是等值的，没有多余的钱拿来投资，因此负债总是比资产多；而富爸爸的支出靠资产收益就可以平衡，多余的钱就可以投资产生更多的收益，自然就越来越富。

（3）真正的富有是可以留下多少钱并且留得长久。

如果你没了工作，资产和收益还能够平衡吗？支出低于或等于资产收益吗？答案是否定的，你就不算富有。

所以，投资致富的可行之道就是：开源节流。一定要记住，投资产、限支出。

 

关注自己的事业

 

3、关注自己的事业

麦当劳大家都熟悉吧？如果我问个问题：麦当劳的事业是什么？你大概会不假思索地回答：当然是卖汉堡了。

然而他的创始人雷‧克罗克却不这么认为，他说麦当劳的事业是房地产，建分店才是他的正经事儿。汉堡对雷来说，不过是个职业。

这怎么个说法？事业和职业不同吗？当然不同。

如果你在某个工作上的努力，更多的是让雇主富有的，是让政府抽税的，是抵押给银行还债的，你这个工作就是职业；但事业不同，事业是经营自己的资产。

雷‧克罗克卖汉堡，需要付出努力，会有收入、需要缴税或者贷款，这是职业；但他如果出售连锁分店，他就是在经营能够产生收益的资产。

我们总以为，上了大学、找了好工作，就可以实现财务上的自由。这个观点是错误的。你很容易就会只关注自己的工资，而忘了自己还有事业可以做。而事业的核心，就是获得更多的资产。

如何获得资产呢？

首先，你要选择自己喜欢的资产。

真正的资产，是不需要到场就可以运作的业务。比如，股票、债券、基金、有收益的房地产、票据、版税或者其他可产生收入或者增值的东西。最关键的是，你要喜欢它。因为唯有喜欢，你才会用心去经营。

再者，你需要建立起牢固稳定的资产。

比如，你投了十块钱出去，就要让这十块钱成为你的赚钱机器，在它能产生足够稳定的收益之前，不要去买任何增加负债的东西。富人和穷人在消费上的一大不同点就是，穷人有点儿钱就去买奢侈品，而富人总是最后才会把钱花在珠宝上。

 

 

合理避税

 

4、合理避税

在中国，很少人会注意到税收，总觉得和我们个人的生活相隔甚远。实际上，税收和我们每个人息息相关。

为什么人们要纳税？

因为政府需要钱来运作。从历史上来看，最初税是向富人征收的。但是，之所以现在人人都有了纳税的义务，是因为政府预算的机制问题。

在企业，如果预算节省了就是节省了，说明这个企业管理高效。但在政府，不是这样。如果预算这一年结余了，下一年就会被削减。没有哪一个政府官员喜欢紧紧巴巴地做事情。

因此，政府部门就会想办法加大机构规模、加大费用开支，尽可能花掉当年的预算，以便下一年得到更多的预算。由此，支出越来越大，税收自然也会跟着水涨船高。从哪里找这个钱？自然就延伸到了每个人头上。

但是富人很聪明。他们懂财务，知道如何合理避税。

比如清崎，因为企业所得税率比个人所得税低，他就会把生活上的一部分支出转为自己公司的支出来避税。

 

 

提高财商

 

5、提高财商

要管好钱袋子，不懂财务知识可不行。这些必要的财务知识，就称为财商。

都有哪些必须具备的财商呢？

第一，是会计。

你要学会用数字精确地记录和分析自己手里的钱，读懂财务报表，这样才能明白你面前的生意该不该投资。

第二，是投资。也就是用钱来生钱。

第三，是市场运营。

也就是关于需求的规律。尤其要明白人们消费的心理。比如，借助节日促销，蹭热点创造冲动消费，让时尚人物代言等，都可能创造出不一样的需求。

第四，法律。

这是人们常常会忽略的知识。富人们懂法律，不单单是为了不犯法。“饿死胆小的，撑死胆大的。”有了法律做底线装备，你就永远是那个胆大而且不会被撑死的赢家。

法律将帮助你合理避税，想想范冰冰的8个亿罚款，你自然就明白它的重要性了。还有，就是一旦上了法庭，你也可以提前做好保护自己的准备。比如，有些人用公司来隐藏部分个人资产，惹了官司涉及到冻结个人财产时，他们的个人账户上是没有多少钱的。

有了基本的财商打基础，接下来，就是如何运用好你的财商了。

 

用好财商

 

用好财商，首先你要抛弃两个思维。

第一个思维是，女人是管家务的，男人才是管钱的。

说起这个，我就想起我一个好朋友。她和自己男朋友一起开了家公司，账务全交给男友管，结果男友有了新欢，几乎把公司账上的钱全转走了，最后交给她一个空壳公司，一脚把她给蹬了，为此，她痛不欲生，整整两年意志消沉，几乎精神失常。想想都可怕！所以，女人一定要有财商，有财商的女人才有足够的底气。

第二个思维是，工作是唯一的赚钱之路。

眼下大部分人都是这样的思路，所以，一旦一个工作没了，就去找第二个，努力打工成了唯一选择。其实，很多人完全有能力“斜杠“出自己不同的生财之道的，只是囿于思维，没有给自己选择机会罢了。

其次，要有勇有谋地创造机遇。

清崎发明了一种“现金流”游戏，类似我们小时玩的“大富翁”。在这个游戏中，清崎发现，玩家有三种典型：

一种是老抱怨拿不到机会卡，等着机会来临的。

 

第二种是机会卡到手了，可惜手中没资金可投资，结果错失良机的。

 

第三种是机会卡到手了，却不知道是个好机会，结果白白浪费一张牌的。

这三类人，其实就是我们在现实生活中的真实写照。但事实上，机会是可以创造的。

在美国经济低迷的时候，很多人选择了储蓄来保住财产，清崎则反其道而行，把手上的现金都换成了股票和房产。

甚至，更高招的是，原价10万美金的房子，售价低到7.5万美金，他也并不直接按售价买，而是跑到破产公司去，找到更低的价格2万美金，然后跟朋友借了2000美金，开了张支票给律师做为定金，按6万美金免首期的价格转手出售。房子很快售出。

清崎没有投入一分钱现金，净赚4万美金，前后5个小时结束买卖。这样的类似交易，他做了6笔，赚了19万美金。

所以，我们还是要打牢财务知识基础，勇于运用智慧来冒险，才能快速积累出财富。

 

运用智慧，创造机遇

 

再者，要学会打牢自己的资产根基。

清崎把房地产做为自己的事业在经营。房地产市场变化小，相对稳定。在这一领域打牢基础后，他就可以利用收益，在股票市场上，投资买入高风险的股票，然后将收益再投放到房地产上巩固根基，让自己的投资获得更多收益。

还有一点，就是做自主的投资者，而不是一揽子打包依靠别人。

很多人会依赖理财专家，比如买个基金组合或者找个房产中介公司等等。清崎建议，最好还是自己学会去组合你的投资。

要想成为自主的投资者，需要掌握三种技能。

第一个技能，就是能意识到别人常常忽略的机会。

清崎曾买过一间“鬼屋”，别人都觉得奇怪，这样的房子怎么卖得出去。可他看到的，是这间房后连着的4间额外空房的占地。他把那4间空房拆了，把土地按3倍于成本的价格卖给了一家建筑商，两个月赚了7.5万美金。

第二个技能，是能不借助银行贷款找到可用资金。前面讲到的“5个小时赚4万美金”的故事就是很好的例子。

第三个技能，是聚集自己的智囊顾问团。这个我就不细说了，一个好汉三个帮，相信你懂的。

 

技多不压身

 

6、技多不压身

光懂财务知识，其实还不够。你还需要更多的技能，来武装自己的赚钱能力。

很多人觉得自己很有本事，可惜遇不到伯乐，动不动就埋怨说自己生不逢时，怀才不遇。可事实上，这些人大多数都只有一项深入的技能，换个岗就无法适应。

清崎有个爱写小说的朋友，总是梦想成为畅销书作家，可是为了挣钱，只能在报社当记者。作者建议他学学营销，她却觉得自己一个笔杆子，怎么能去当销售员呢？结果冲作者发了一通火。

其实，如果她能去学习营销，就可以转做广告文案，然后再去学公关技巧，通过这些技巧和别人的渠道协助去营销自己的品牌，很快成为畅销书作家。

前几天，还有人专门写了微信给我，说我推荐的书太文艺青年，不如多看看类似《电工入门》这样的实用技能书，手中有点儿专业化的技能更牢靠。对这样的建议，我只能回答“萝卜白菜，各有所爱”了。

这应该也是普遍的观点，认为只有专业知识，才能让人赚钱。

富爸爸是怎么告诉清崎的呢？他建议清崎“对许多知识你只需要知道一点就够”。

如果只专注在一个领域，你必然会面临一大风险：如果这个行业被市场所抛弃，你该何去何从呢？

不断学习、终生学习，吸纳不同的营养，才能更为迅速地成长和丰富自己，学会从整体上经营事业，进入富人行列。

 

终生学习

 

那成功都需要哪些技能呢？

最重要的是管理技能，比如对现金流、系统和人员的管理；还有销售技能，比如与人交往、沟通能力、对市场的把握等等。

另外，还需要克服各种心理障碍，包括恐惧心理、焦虑、懒惰、不良习惯和傲慢。

对待亏钱，要学会应对恐惧，让失败成为磨炼。

 

对待失败，要善于将其转化为机遇，越挫越勇。

 

对待投资，要注意选择合适的方式，避免把大部分的鸡蛋放在较少的篮子里。

 

对待焦虑，要学会不抱怨，理性分析现实，让自己把注意力放到解决问题上。

 

对待懒惰，要反问自己“我逃避，会让我得到什么？”做你内心认为正确的事情，允许自己有欲望，并利用这种欲望去克服懒惰的思维。

 

对待总是把债主放在前面的不良习惯，要学会先留钱给自己的资产。

 

对待傲慢，要克服自己对无知的掩饰心理，当发现自己不懂时，还是快些去学习的好。

 

 

激活你的理财天赋

 

7、激活你的理财天赋

这个世上，想把自己活成“犬儒”的，毕竟是极少数的另类者。大部分人，还是希望自己能够在财务上获得自由的。事实上，每个人都有理财的天赋，只是有些人激活了它，而有些人却对之置若罔闻罢了。

那么，该如何激活你的理财天赋呢？这里有个超实用的“十步法”，不妨一试：

（1）让自己有超强的动力

没有足够大的动力，做任何事都会退缩，长此以往，就沦入了心理学常讲的“习得性无助”—— 也就是破罐子破摔。致富也一样。

你必须问自己，你为什么想成为富人？你到底想不想富起来。只有你内心存着想要的欲望，即使失败也不放弃，才能在遇到挫折时继续前行。

（2） 做正确的选择

你每赚到一块钱，就有一次选择成为富人的机会，关键是你的消费方式要专注在投资资产上。

最重要的资产投资，当属你的头脑，向聪明人学习经验，智慧会让你不断思考，打破自己的思维局限，创造出最适合自己的理财方法，做一个有勇有谋的理财达人。

（3）择友要有开放心态

除了特意交一些富人朋友，观察他们是如何谈论和运作金钱的，尽量获得第一手内部消息。你还需要有一些穷人朋友，看看是什么理念导致了他们的负债。记住四个字：兼听则明。

对于投资，要抱有一种开放的心态。不要抱怨没有遇上好时光，每一个时间都可能有投资的机会，精明的投资者往往有敏锐的市场洞察力，而不是跟着众人盲目随大流。

（4）不断学习新的思维

学校里很少教你怎么赚钱，更多地是教你怎么为了钱去工作。所以，你要在自己的生活中找寻各种机会去学习理财知识。比如参加理财辅导班、主题研讨会或者和不同领域的人交谈，扩展自己的知识面和思维方式，成为一个终身学习的人。

（5）养成高度自律的理财习惯

记得在《大败局》里，有句话我印象深刻：伟大的治理都是从学习控制开始的。企业如此，个人亦然。自律是区分你是富还是穷的首要关键因素。

永远要把资产放在投资第一位。手上有了收入，不要急着去还债，而是先投资资产，然后拿余下的钱或者资产产生的收益去还债。

要保持低支出，不要让陷入消费债务中。

现金短缺，你要做的不是去动你的储蓄，而是给自己压力，想办法赚更多的钱去付账。

 

 

有高度自律的习惯

 

（6）对你的智囊团不要吝啬

给自己建一个专业的信息智囊团，学会用优厚的报酬对待比自己更聪明的人，包括律师、会计师、房产经纪人、股票经纪人，让他们给你提供信息，一旦你用了他们提供的信息赚到了前，记得按比例给他们分成。这样，你才可能有更多的优质信息，帮助你把致富的雪球越滚越大。

（7）先给后取

舍得舍得，先舍才有得。只有先付出，才会在将来获得更好的回报。

养成好的思考习惯，当你在自己觉得缺什么时，先想想自己真正的需要，如果要满足自己这个需要，要给予别人什么，然后再求得回报。你对世界笑，世界自然报你以欢笑。

（8）敢于投资但不盲目

即便是最厉害的投资高手，也不可能所有的投资都稳赚不赔。但你如果只想赚不愿意冒任何亏本的风险，只是把钱存在银行里，你也就同时放弃了成为富人的可能。

你要敢于投资，但也不能盲目投资。你需要做好自己的投资组合。

比如投资一些小型的仓库，风险很低，利润虽然不高，但很稳定，这样可以用这笔投资的收益拿去投有潜力的高收益股票。然后在股票获得收益后，把本金抽回，用盈利来继续操作股票。

（9）学习好榜样

模仿并超越榜样，是任何学习的快捷之路。如果你崇拜唐纳德·川普、沃伦·巴菲特和彼得·林奇，你就可以拿他们当榜样，读书、探索他们的投资经验和技巧，遇到类似场景，去琢磨这些榜样的思考方式，告诉自己：“他们可以做到，我一定也可以”。从而，给自己增添力量。

（10）用资产来满足欲望

很多人会冲动消费，甚至借钱来满足自己的欲望，而不是借着这个强大动力，想办法去挣钱。

如果你想买辆保时捷，正确的做法是，想办法赚钱，不会就学习，直到你能靠自己的理财智慧最终获得这个大大的奖品。买到了心仪的车，又学到了生财之道，还收获了成就感，可谓是一箭多雕，岂不快哉？

 

 

牢记十大投资行动信条

 

8、牢记十大投资行动信条

不行动，一切理财的知识都只是纸上谈兵。但是，在行动之前，你还要牢记十大投资行动信条：

（1）不断评估，分辨你所做的工作哪些是有效的。对无效的，要果断停止，避免浪费时间。

（2）学习不同的投资方法。尤其是那些具有创新性的不同思维，会拓展我们的思路。

（3）为自己的头脑投资。比如参加培训等，是必要的。

（4）在交易中，灵活出价。不管是做为买方还是卖方，都要考虑准备多份报价，以便根据情况灵活选用，而不是一根筋到底。

（5）把交易当成约会。找个好生意，就像找朋友一样，你需要花精力和时间去市场上观察、和人沟通，天上不会白白掉馅饼的。

（6）爱消费的人都是穷人。穷人会在商场减价的时候跑去抢购，而在股市上升时跑去买入，这样的惯性注定了这些人会越来越穷。

 

 

爱消费的都是穷人

 

（7）把钱花在正确的地方。

这里有个例子，或许会让你有所启发。清崎和自己的邻居同时各买了一套房子，房屋条件基本相当。可因为清崎是在银行破产部买的，购买价是5万；而邻居是找的房产经纪人，结果花了10万。

为了学习如何在银行破产部购买此类房屋，清崎花了500元培训费，可邻居却觉得花这个钱上课不值。这就是花钱思维的不同。

（8）先找买家，再找卖家。

很多人都是手里拿着钱，先找卖家，看到自己力所能及的生意后才买入后再卖出，赚取差价。这种投资人基本只能做小买卖。更高明的做法是：先去找买家，突破自己的资金局限，然后想办法找到卖家，做更大的生意。

（9）抱团投资。

商场上没有真正的敌人，只有不会合作的人。学会抱团，当然比单买要便宜，也容易做成大生意。

（10）向前人学习。

经验会让你避开别人走过的坑，有更为快速高效的执行力，不过，最重要的是，你要行动。

最后想说，理论永远都是别人总结出来的经验，适不适合你，要靠自己的行动去摸索。

学习，是你迈出的第一步。行动，才是你实现跨向富人之路的关键！

 

1。储蓄和投资高效并行。­

　　观点：不储蓄，绝对成不了富豪；储蓄不是美德，而是手段；努力工作赚钱不是为了消费而是为了投资；储蓄是守，投资是攻；时间就是金钱；储蓄和投资都要趁早；与其感叹贫穷，不如努力致富。­

　　2。负债也是一种资产。­

　　世上有两种人，一种是让钱灵活地滚动起来的人，另一种是被前一种人无形中把钱滚走的人。富人，就是能让钱灵活滚动起来的人。观点：想买房，贷款吧；只想还债的人成不了富豪；巧用债务创造更多的收益；借债一定是为了投资。­

　　3。就算天塌下来要保住本钱。­

　　投资原则之一，绝对不能把本钱丢了；投资原则之二，一定要坚守原则一。观点：能保住本钱就是赚钱；失去了本钱就等于失去了一切；无风险无收益。­

　　4。复利投资的秘诀。­

　　复利投资是迈向富人的"垫脚石"。观点：时间就是金钱；巧用复利投资；花钱挣"时间"："72"法则成就富豪。­

　　5。依靠"常识"炒股票。­

　　寻找变化中的不变，这就是能挣大钱的"常识"。观点："常识的力量"引领成功投资；炒股和炒房地产有异曲同工之妙；将分散投资和集中投资有机结合起来；绩优股要长期持有。­

　　6。炒基金的奥妙。­

　　观点：热情和时间是直接投资成功的催化剂；追求稳定性的投资者宜做间接投资；不能一味信奉基金代理商推荐给你的商品，仔细看一下基金商品过去的业绩而不是现在的业绩，不要固执的选择收益率超过平均收益率的基金商品，从长期投资来考虑不要选择债券和股票混合型基金而应该选择单纯的股票型基金，不要这山望着那山高。­

　　7。向善人行善，向恶人施恶。­

　　除了实力外，你还需要底牌，底牌是通向成功的密码。­

　　8。不是适者生存，而是强者生存。­

　　有力量的人才是这个世界的支配者；适当的时候以"诈"制胜；用强者理论武装自己。­

　　9。追逐成功。­

　　从看得见的地方获得知识，从看不见的地方获得智慧，这样的人才具有成为富人的资格。观点：不断追逐财富；不断学习投资理财；书中自有黄金屋。­

　　10。以书为伴。­

　　新生代富豪都是读书狂。不要找借口说自己没有时间读书。­

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