本报记者 昌校宇 杨洁

9月1日至9月5日，跨境银行间支付清算有限责任公司（简称跨境清算公司）将亮相2022年中国国际服务贸易交易会金融服务专题展。这是人民币跨境支付系统（Cross-border Interbank Payment System，简称CIPS系统）建成以来连续第二届参展服贸会金融展。跨境清算公司从“跨境创新服务终端机CISD”“CIPS支付透镜”“银企间信用证服务”“CIPS‘债券通’资金结算服务”“CIPS规则标准”“CIPS数据服务”六个板块展示了跨境支付清算体系核心系统——CIPS系统的新发展，新服务，新产品和新成果。

CIPS系统持续推出和优化跨境资金服务

CIPS系统是经中国人民银行批准专司人民币跨境支付清算业务的批发类支付系统，致力于提供安全、高效、便捷和低成本的资金清算服务，是中国重要的金融市场基础设施，是跨境支付清算体系的核心系统。CIPS系统功能丰富，可提供信息交互和支付清算一体化服务，支持跨境贸易和直接投融资结算、跨境汇款、金融市场业务（DvP、PvP、CCP）等业务种类，并且不断完善对跨境电子商务等新兴跨境业务场景的功能支持。

通过近几年的发展，CIPS系统的服务渐渐覆盖了全球各个角落。截至2022年7月末，CIPS系统已有参与者1341家，其中直接参与者76家，间接参与者1265家，覆盖全球6大洲，106个国家和地区，实际业务覆盖181个国家的超过3800家法人机构。

CIPS支付透镜服务

支付状态尽在视野

跨境支付涉及多个节点，因此与境内支付相比较，普遍存在中间环节多、流程不透明、支付状态无法实时获取的痛点，影响了市场主体的使用体验。为进一步提升人民币跨境支付的效率、透明度，跨境清算公司基于CISD，推出创新增值服务-CIPS支付透镜服务。

CIPS支付透镜服务是基于CISD设计的创新增值功能，通过融合运用大数据、人工智能等金融科技，为全球人民币用户提供即时、完整、覆盖全链路、一站式的支付状态穿透式展示服务，可满足企业、银行等跨境支付主体对跨境支付状态全天候查询需要，进一步提升人民币跨境支付效率、透明度。CIPS支付透镜服务为银行、企业等用户提供跨境支付各环节最新处理状态，包括处理机构、处理状况、手续费等信息，并以动态方式同步呈现支付状态信息，帮助客户随时掌握资金处理状态，付款方和收款方皆可实时获取支付进展情况。同时运用最新金融科技手段，提供资金到账日期预测功能，便于用户管理流动性，节约资金成本。

CIPS支付透镜服务于2022年6月26日正式上线，进一步提升人民币跨境支付效率和透明度。交通银行、交通银行香港分行、广发银行、广发银行香港分行、广发银行澳门分行、贵州银行、苏州银行、海南银行等15家银行用户，通用技术财务公司、海通证券、海尔财务公司等12家企业用户已上线使用支付透镜服务，率先体验高效、透明、可预测的人民币跨境支付过程服务。

银企间信用证服务

国际结算一站式服务

信用证是国际贸易活动中的常见结算方式，目前涉外企业在信用证等国际结算业务中，仍存在纸质文件线下交互、业务处理耗时长的痛点。为使得银企间信用证业务办理更高效、更便捷，助力涉外企业提升国际贸易效率，跨境清算公司基于CISD，推出创新增值服务-CIPS银企间信用证服务。

银企间信用证服务是基于CISD研发的国际结算业务功能，为进出口企业与账户行之间办理信用证开证改证、寄单到单、付款收汇等业务提供统一标准和操作界面，为企业提供低成本、高效率、一站式数字化解决方案。

CIPS银企间信用证服务于2022年8月正式推出，交通银行、兴业银行已率先支持该业务，通用技术财务公司等企业用户已通过该服务开展跨境信用证结算，体验简便高效的业务处理过程。

CIPS“债券通”资金结算服务

为支持我国金融市场高水平双向开放，中国人民银行会同香港金融管理局推出“债券通”——内地与香港债券市场互联互通的创新合作机制。2017年7月，“债券通”北向通率先开通，便利国际投资者投资中国银行间债券市场。2021年9月“债券通”南向通正式上线，为内地投资者投资国际债券市场提供便捷高效的通路，进一步拓展了国内投资者在国际金融市场配置资产的空间。CIPS系统作为“债券通”跨境资金结算主渠道，支持北向通、南向通项下的人民币、港元资金结算。

CIPS系统“债券通”资金结算服务为境内外投资者、证券托管机构等金融基础设施提供逐笔、实时的券款对付（DvP）资金结算，消除了债券、资金结算时差带来的风险。“债券通”北向通支持人民币资金结算，南向通支持人民币、港元双币种资金结算。CIPS“债券通”北向通上线以来累计结算超21万笔、金额超19万亿元，有27家直接参与者参与结算。南向通自上线以来累计结算超1，200笔、金额折合人民币超2，600亿元，有26家直接参与者参与结算。

（编辑 张钰鹏）

中国的CIPS系统（人民币跨境支付系统），又出好消息啦！据报道，自2015年10月上线以来，咱们中国的CIPS系统的实际覆盖范围，已经达到了全球160多个国家和地区，直接参与的银行已经达到31家，另外还有847家间接参与的银行。

其中，来自日本的银行达到了30家，成为“最积极参与CIPS系统的外国”，之后是俄罗斯，有23家银行参与。参与银行数量超过10家银行的还有德国、英国、新加坡、马来西亚、泰国、阿联酋、土耳其、韩国。

另外，美国和澳大利亚，都有10家银行参与，而低于10家银行的国家就更多了。可以说，中国的CIPS系统，目前已经初步覆盖全球。

处理业务超过400万笔，金额超过60万亿元

再看实际处理的业务。据统计，上线不到4年，CIPS系统已经处理业务超过400万笔，金额超过60万亿元人民币。其中，2018年的处理的交易额达到26万亿元人民币，比2017年增长8成。

按此趋势，在今年年底，或明年年中，中国的CIPS系统累计处理金额将达100万亿元，成为全球重要的跨境支付、结算系统。

CIPS（二期）进一步加强国际合作

从上年年中开始，CIPS的二期投产。其功能进一步优化，如：进一步完善报文设计，增加报文类型和可扩展性，优化报文字段定义，便利参与者和监管机构实行合规管理；建立参与者事后管理机制，规范争议解决方式，并对处于不同司法管辖区的境外直接参与者提出特定审核要求。

提供队列管理、余额预警、自动缺款通知等辅助管理功能；支持直接参与者通过大额支付系统账户采用注资（预注资）、调增和调减等方式从本机构（或资金托管行）获得流动性等等。

南生注意到，当境外参与者不想用美元，或没有美元时，可选择使用人民币。而CIPS系统能显著提高跨境人民币业务报文传输链条的独立性、完整性和安全性，事实上就是提高了境外参与者的国际支付上的“独立性、完整性和安全性”。

不仅如此，CIPS系统正在努力推动同更多境外金融基础设施互联互通，顺应金融市场双向开放发展新要求，带动CIPS标准“走得出、用得好、立得住”。本文由【南生】原创撰写，无授权请勿转载、抄袭。

编辑导语：跨境产业经过二十年的发展已经逐步成熟，如今随着电子商务的增长，跨境服务更是显现出了巨大的潜力。本篇文章将详细介绍跨境支付业务的相关流程，一起来看看。

随着全球电子商务的增长，面向进出口贸易的跨境支付应运而生。

据华创微课统计，预计2022年，跨境支付交易总额将突破156万亿美元，跨境服务市场有巨大的发展潜力。

在跨境服务的链路中，支付是关键的一环。

像shopee、亚马逊、阿里巴巴国际、天猫国际、网易考拉等企业能够做出海业务，都是得益于跨境支付的发展。

做支付要在关键的地方下笨功夫，尤其是跨境支付。

一、什么是跨境支付

跨境支付，是指两个或两个以上国家或者地区之间因国际贸易、国际投资及其他方面所发生的国际间债券债务借助一定的结算工具和支付系统实现资金跨国和跨地区转移的行为。

举个出口贸易例子，金融类的书籍在美国、英国、德国、意大利、法国、日本、加拿大、印度尼西亚、新加坡等很有市场，所以朱哥通过hotwiki跨境平台把自己的书《金融产品方法论》卖给国外消费者，他们购买这本书时会使用paypal、visa、Payoneer等海外支付工具，付款的币种涉及美元、欧元、英镑、日元、加元、印尼盾、新加坡币、港币等，但是朱哥在国内只接收法定人民币，就需要通过结算工具和支付系统，实现使用外币的支付通道收到外币，并且将收到的外币换成人民币给国内卖家结算，最终完成交易。

而进口贸易与之相反，需要通过国内人民币的支付通道收到人民币，并且将收到的人民币换成外币给国外卖家结算。

从以上例子可知，付款人（买家）是海外用户和收款人（卖家）国内商户不在一个国家，使用不同的币种和支付工具，所以需要跨境支付公司帮助串联付款方工具、货币兑换和收款方结算过程。

二、跨境支付对象

跨境支付市场的主要参与对象包括：境内外银行、汇款公司、国际信用卡组织、跨境收款公司和第三方跨境支付公司。

境内外银行，指经营货币信贷业务的金融机构，比如中国银行、交通银行、建设银行等。

汇款公司，指开展国际汇款业务的公司，比如全球速汇、MoneyGram等。

国际信用卡组织，指非银联组织的信用卡，比如VISA、MasterCard、American Express、JCB和Diners Club等。

跨境收款公司，指开展国际收款业务的公司，比如Pingpong、Payonner、Skyee、PayPal等。

第三方跨境支付公司，指为境内外的消费者提供有限服务的支付机构，比如拉卡拉、易宝支付、汇付天下等。

以第三方跨境支付为例，易联支付向中国人民银行申报跨境业务，并在对应的银行开立一个专用的备付金账户，境外买家付款后，货款先到达易联支付的备付金账户，买家确认收货之后易联支付机构再从备付金账户里打款给境内卖家的账户。

三、跨境支付系统

全球跨境支付系统有：环球银行金融电信协会（简称SWIFT）、人民币跨境支付系统（简称CIPS）、欧洲间实时全额自动清算系统（简称TARGET）、纽约清算所银行同业支付系统（简称CHIPS）、伦敦自动清算支付系统（简称CHAPS）、日本银行金融网络系统（简称BOJ-NET）等。

做支付的朋友都知道SWIFT是全球最大的私营支付清算系统，主要进行跨国美元交易的清算。

但是，朱哥要重点介绍一下国内的人民币跨境支付系统（CIPS）。

人民币跨境支付系统（简称CIPS），是专司人民币跨境支付清算业务的批发类支付系统。旨在进一步整合现有人民币跨境支付结算渠道和资源，提高跨境清算效率，满足各主要时区的人民币业务发展需要，提高交易的安全性，构建公平的市场竞争环境。

以银行间直接支付为例，境内外企业进行进出口贸易，双方开设账户的商业银行直连，用跨境电商平台对接的银行接口进行支付，通过CIPS进行国内外银行的清结算，再通过银行进行结售汇。

据华创微课统计，截至2022年4月末，CIPS支付系统共有参与者1307家，其中直接参与者76家，间接参与者1231家。

CIPS是由中国人民银行组织开发的独立支付系统，为境内外金融机构人民币跨境和离岸业务提供资金清算与结算服务，在助力人民币国际化等方面发挥着重要作用。

四、跨境支付业务

一个完整的跨境支付业务，包含三大环节，跨境收单、跨境汇款、跨境结售汇。

跨境收单，指代表商户处理来自于国内外消费者或商家银行卡/账户收付款的金融机构。

做跨境收单，必须了解外卡收单、境外收单、国际收单业务。

外卡收单：出现在出口业务中，主要服务于国内商家收取国外消费者的货款。

境外收单：主要涉及国内消费者购买国外商家的商品。

国际收单：商家，消费者和支付机构分属不同的国家。

比如国内消费者在境外商家购买产品或服务时，使用人民币付款，先付款给境内的支付机构，再由境内支付机构通过合作银行向境外支付机构进行资金结算。

跨境汇款，指个人网上银行客户在规定的限额之内，向大陆以外地区银行开户的收款人进行外汇汇款的业务。

跨境汇款方式包括：现金、电汇、外币汇票、旅行支票、信用卡等。

以电汇为例，汇款人先进行购汇，然后汇出银行根据汇款人的要求，通过加密电报、指示汇入银行解付确定资金给收款人。

特别介绍银联的全球速汇(MoneyExpress)，提供跨境汇款服务。用户在汇款时预先锁定汇率，汇款款项以人民币直接计入银联卡账户，收款方不用解付，可直接使用，也无需向银行支付手续费，到账时间为实时，一般不超过12小时。

跨境结售汇，境内外结汇与售汇的统称。通过银行进行外币和人民币之间的兑换。

跨境结汇，指外汇收入所有者将其外汇收入出售给外汇指定银行，外汇指定银行按一定汇率付给等值的本币的行为。

跨境售汇，指外汇指定银行将外汇卖给外汇使用者，并根据交易行为发生之日的人民币汇率收取等值人民币的行为。

当前，跨境支付主要应用在海外购物，出境旅游、国外留学等场景中，随着全球电子商务的发展，跨境支付将迎来重大利好。

但是，面对监管趋严、市场饱和、交易风险、信息安全、反欺诈、反洗钱等问题，跨境支付企业还是任重道远。

#专栏作家#

朱学敏，微信公众号：朱哥聊产品，人人都是产品经理专栏作家。畅销书《产品闭环：重新定义产品经理》作者，8年金融产品人，专注于金融行业（贷款、理财、支付），从0到1负责产品的全过程开发与设计。

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题图来自Unsplash，基于CC0协议。

6月30日，CIPS（人民币跨境支付系统）系统参与者公告（第七十八期）披露，2022年6月，人民币跨境支付系统（CIPS）新增19家间接参与者，其中境内2家，境外17家。

截至2022年6月末，CIPS系统共有参与者1341家，其中直接参与者76家，间接参与者1265家。

间接参与者中，亚洲965家（境内547家），欧洲185家，非洲46家，北美洲29家，大洋洲23家，南美洲17家，覆盖全球106个国家和地区。

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