条友们，我又回来了！之所以消失7个月主要是大二课程多，迫于学业压力，就没有再更新，现在大三了，虽说还要面临升学（考研）或就业问题但我还是想和大家讨论一些关于金融的话题（我本身是学互联网金融的），不仅是对其感兴趣，而且主要是想和条友们多学习多交流！所以决定做一个系列，希望广大条友多多讨论，不吝赐教。

对于互联网金融这个学科来说，他至今都没有明确的定义，尤其是在国内分歧很大，一种观点认为凡是互联网企业借助互联网技术实现的金融服务才能叫互联网金融，而传统金融机构利用互联网技术开展的业务叫金融互联网，另一种观点认为利用互联网技术开展的金融业务全都叫互联网金融。

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所谓互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

2016年，是互联网金融监管元年。

谢平教授对P2P极为推崇，他认为P2P现在是银行有益的补充，以后会去取代银行，成为主要的互联网金融模式。那么我们来看看P2P的本质是什么呢？

最后

而我更偏向于把联网金融定义为互联网企业和传统金融机构运用互联网技术手段，特别是云计算、大数据、搜素引擎、社交网络和移动支付等现代信息技术手段，在资金融通和其他金融服务等金融活动中进行系列新创新实践的一种新兴模式。

（3）大数据金融。以云计算为基础的大数据金融是指通过对诸如客户交易信息等海量数据进行挖掘分析，掌握客户的行为习惯，从而为金融机构在营销和风险管理方面提供数据政策支持，目前，基于大数据的金融服务平台运营模式可以分为平台模式和供应链模式。

另外，从坏账率的现实情况来看，担保业态下的P2P生存难度也很高。国外的现实情况来看，美国P2P网络借贷平台Prosper贷款平均违约率30%，而另外一个P2P平台——Lending Club，违约率约24%。都是非常恐怖的数字，所以，如果P2P进入担保的话，这个违约率是根本是平台公司无法承受的坏账率。这种现实情况下，谈盈利基本不太可能。

型就是银行，我们大量的人把钱存到银行，银行统一对资金进行调度和安排，发放给缺钱的人或者企业。我们获得了存款时候银行给予的利息，而银行获得了放贷款时候，企业给予的利息，两者差额就是银行的盈利。

互联网金融这两年苗条头正旺，而颇有“燎原”之势了，以至于我们要是在这方面没点自己的看法，朋友圈都没法装“大神”了！尤其对于创业者来说，无论是想要在这个领域找寻市场机会，还是要谋求自身项目发展，互联网金融不了解一点，都不好意思说自己是出来单干的了！

随着互联网技术的发展，互联网与金融的结合逐渐形成了六种基本模式。

（5）信息化金融机构。所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现对全面电子化的银行、证券和保险等金融机构的经营和管理。

注：本文为《互联网金融12讲》书评，想要深入分析了解中国互联网金融的发展、形态和监管等方面的可具体查阅。

自1969年ARPA建立了ARPANET网开始，互联网发展迄今已有五十多年的历史。互联网给人类社会带来的巨大变革有目共睹，而围绕互联网而引发的一系列创新，也持续高烧不退；变革之巨、变化之快，以致于在2013年5月10日，淘宝网十周年及卸任阿里巴巴集团CEO之际，马云都感叹：“这是一个变化的年代，当很多人还没有搞懂PC互联网的时候，移动互联网来了，当很多人还没弄懂移动互联网，大数据来了。”而在大数据、云计算之后，人类历史又迎来了“互联网金融”这一新的浪潮。诸多机构、企业、资本、精英云集其中，宣传、营销、论坛、沙龙、研讨层出不穷，一场盛宴的大幕已然拉开。但我们真的了解什么是真正意义上的互联网金融了吗？显然未必。

在对未来互联网金融的畅想之中，很多人认为可以通过互联网技术手段，最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位，因为互联网的分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接，自由，而且低违约率，金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益沦落为从属的

互联网金融主要有六种存在形式：

P2P进入国内之后，大行其道，目前估计一千多家的P2P公司是存在的，这个典型的互联网金融模式，在中国被硬生生的做成了金融的互联网模式，是个很值得推敲的地方。由于在国内的P2P领域，普遍的无法解答前面提到的互联网技术手段如何有效进行风控审核这个命题，使得国内的基本上所有的P2P公司都采取了极为简单、粗暴的方式来变形，就是P2P公司直接介入交易，成为交易的一方，使得本来应该是金融脱媒的互联网金融，成为了还是无法脱媒，需要他自身信用附加的模式，他的本质成为了担保公司，部分的P2P，甚至成为了银行，利用构建资金池，让自己成为了一个没有牌照的银行，这种变形，其实是已经典型的背离了互联网金融应该有的模式了。他们的本质其实就是金融机构。

互联网金融也不能误同于金融互联网。互联网企业，只有本着互联网精神介入金融领域，才能算得上是互联网金融。金融企业借助互联网手段，节减柜台压力，改善便民服务，并不属于互联网金融，而只能称得上是金融互联网。我们认为，用金融的思维做互联网，与用互联网的思维做金融，不仅仅是谁服务谁的问题，两者之间具有根本的区别。金融的本质是利用其专业上的优势，可以迅速调配生产力，将资金集中在优势资源上，从而促进社会的发展，而互联网的本质则要求平等开放、机会均享，并通过这一精神消减信息不对称所带来的社会成本、交易成本等，逐步实现去中介化，也就是上文所述的“金融脱媒”，最终最大便利地实现资金融通、最大程度地提升客户的体验价值、最大幅度地降低客户融资成本、最大标准地减少交易失误及违约概率。因此，切不可将两者混为一谈。

1）保障福利：入职阿里后会得到工资基数的全额保险和补充医疗保险，员工能为孩子、家属进行保险申请。入职一定年限的员工还可以得到一定额度的首付免息基金等福利。

众筹

访中看到，阿里巴巴的户均放贷数额在7000元人民币，一共发放贷款130亿，每天处理一万笔左右的贷款额，这个数字如果采取的是传统金融机构的审核标准的话，投入产出明显不成正比，相信没有银行能做这样规模和数字的交易。而阿里巴巴依托贷款模型和网络化处理很好地实现了。这就是网络优势，也是量化交易的优势，他排斥了对单个人的定性化分析，通过标准的筛选，大大降低纳入范围内客户的违约概率，保证贷款的质量。

信用数据丰富、数据处理效率高

刚才我们提到商业是金融的本质，P2P平台很多通过拆东墙补西墙的形式在根本上就没有满足商业生态，所以必然会遇到过种各样的问题。而根据发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》对于P2P平台的定义，也仅仅是信息中介，那么它在实际中有哪些风险和挑战呢？

金融业高度依赖信息技术，是典型的数据驱动行业，金融的核心业务没有类似实物的物理生产、存储、物流等过程，从抽象层面来看，其本身既是数据的生产者，又是数据的分析者、使用者。在互联网金融领域，大数据是作为技术支撑而存在。

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