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网站首页互联网保险平台(互联网保险发展现状)
10月26日，中国人寿保险股份有限公司(以下简称中国人寿)在蚂蚁保上开设的官方数字营业厅正式开业。自此，中国人寿将在蚂蚁保上为用户提供互联网人身保险产品以及相应服务，这是中国人寿与互联网保险代理平台首次开展合作。
数字营业厅是保险机构在蚂蚁保上可以自主运营的阵地，可以在专属营业厅里进行产品销售、内容教育及权益服务。目前，中国人寿营业厅还上线了中国人寿与蚂蚁保合作的首款产品——国寿满满盈养老年金保险。
通过体验，了解到只需要在支付宝APP首页搜索“中国人寿官方营业厅”，即可进行购买，方便快捷。
今年9月，蚂蚁保发布了行业首个数字化经营平台“星云1”，保险机构可以在蚂蚁保上实现售卖、经营以及服务的全流程在线化、数字化运营，大幅提升运营效率、服务体验。
保险机构可以通过星云平台来开设专属营业厅，进行产品销售、内容教育以及权益服务，帮助保险机构建立直连用户的线上自运营阵地。目前，已经有43家保险机构在蚂蚁保上开通了专属“营业厅”，并上架超过600款保险产品。
互联网保险「分化」与「蜕变」：蚂蚁保、微保的「双城记」
原创 懂财帝 懂财帝 2022-10-19 10:51 发表于上海
◎懂财帝 (ID:znfinance) ｜ 嘉逸
登录支付宝或微信，进入蚂蚁保或微保，综合评估健康、财产状况，借助智能工具拆解分析保险产品信息和理赔条款，最后确认投保人信息，完成线上付费与投保。
这是近年来，中国保险消费主力——80、90后以及00后年轻人最新潮、最流行的购险方式。
并且值得注意的是，从投前到投后，互联网保险代销平台都没有强行推送硬广告，而是以柔性亲和的方式帮助用户理解保险，为其提供专业、个性化的产品配置策略和智能解析工具。
凭借着渠道与服务创新，蚂蚁保、微保们实现了指数级增长，它们已经成长为中国保险行业的重要一极。
蚂蚁保平台在截至2020年6月30日的12个月间，促成的保费及分摊金额高达518亿元，微保平台同年8月的活跃用户规模超过8000万。
但随着流量红利消逝，《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》等政策文件的相继出台，草莽时代很快终结。互联网保险代销随即转换到以“留量”、深服务为核心命题的新竞争阶段。
围绕这一行业趋势，懂财帝深入变革“风暴眼”，选取蚂蚁保、微保、水滴保、慧择作为样本分析标的，将尝试解答：
1 ｜ 互联网保险代销的核心价值是什么？
2 ｜ 互联网代销平台如何满足新客户群体的购险需求？
3 ｜ 竞争下半场，互联网保险代销平台如何突围破局？
4 ｜ 互联网保险代销未来的发展趋势与风险。
传统保险「高光消退」
根据《保险专业代理机构监管规定》，保险专业代理机构可以（1）代理销售保险产品；（2）代理收取保险费；（3）代理相关保险业务的损失勘查和理赔；（4）经营监管部门批准的其他业务。
换言之，互联网保险代销平台不能开发保险产品，其核心价值是渠道与场景。
对于传统保险公司而言，渠道就是生命线。安信证券分析师在研究报告中提到，“渠道之重，重于泰山。金融机构无论如何强调渠道的重要性都不为过。”
但研报也显示，大多数传统保险公司直到2017年才开始重点布局To C渠道。因为此前，在线下保险代理人“人海战术”驱动下，保险行业实现了超速增长。
2017年9月是转折点。受原保监会发布134号文影响，粗放的人力扩张模式陷入瓶颈。
据中国平安2018年披露的财务数据，报告期内，寿险及健康险NBV（新业务价值）增速为7.3%，而代理人渠道NBV增速仅为5.9%，旗下130余万保险代理人的人均NBV仅同比增长1.1%，拖累业绩增长。
与此同时，80、90后年轻人加速崛起，取代60、70后成为了中国保险消费的主力军。据复旦大学与平安人寿联合调研数据，2019年，80、90后新增保单占比已达48.9%。
但80、90后年轻群体并不喜欢被营销、被打扰，也不喜欢繁琐的保险条文。他们是互联网原住民，更青睐线上化的交流方式和互联网购险渠道。另外，他们还期待个性化的保险产品与智能化服务。
新客户需求不断涌现，缺乏互联网渠道、场景和思维的传统保险公司却难以承接。即便头部险企“重仓”数字化转型，但其线上触达客户的能力仍远逊于互联网保险代销平台。
截至今年6月底，平安集团个人客户数已超过2.2亿。但蚂蚁保背靠支付宝，潜在用户规模超10亿；微保背后的微信，月活近13亿；水滴保背后的水滴公司注册用户规模也已超过6亿。
流量场景方面，平安集团主要聚焦于保险、银行等金融场景，旗下汽车之家覆盖了交通出行场景，平安好医生覆盖了医疗健康场景。
但相比之下，蚂蚁保、微保间接覆盖的流量场景明显更为丰富多元，水滴保覆盖的场景更为垂直。
互联网时代，渠道场景为王。
为了保住渠道生命线，传统险企们纷纷“牵手”蚂蚁保、微保、水滴保等持牌的To C流量平台，以期提升获客及触客效率。
互联网保险代销「破局」
“互联网化并不是‘万金油’。”一位保险业资深人士表示，公域流量的“宽”和保障型需求的“窄”很难在互联网平台实现充分匹配。
事实也证明，与公募基金等理财产品相比，保险更为低频、购买链条更长。这就意味着，在前端，互联网保险代销平台必须更精准地找到有相应保障需求的客户群体。
要讨论这一问题，我们可以先分析蚂蚁保、微保、水滴保、慧择的流量属性与获客模式。
蚂蚁保是金融支付属性，本身与保险强关联。但由于支付宝平台上的金融产品众多，难以精准获客引流。因此蚂蚁集团于2018年10月推出了大病互助计划——相互宝，以打造一个与保险关联性更强的流量池。
公开数据显示，相互宝鼎盛时期的用户规模超过1亿，关停前的用户规模仍高达7500万。
微保是社交属性，依靠微信引流，一直较为佛系，极少打扰用户。
水滴保有两条获客渠道，一是水滴筹、水滴互助等自有平台，二是腾讯、百度、字节等公域流量池，其流量天然具备大病众筹、互助属性，与保险保障需求强关联。
慧择依靠微信公众号、微博等社交平台的意见领袖完成营销获客，其流量既有社交属性，也更聚焦于保险保障需求。
精准获客只是第一步，产品，尤其是引入个性化、差异化保险产品，才能更充分满足客户的保险保障需求。
四家保险代销平台的打法各有差异。蚂蚁保、水滴保选择了产品货架模式，并于今年创建了金选、精选评价体系来帮助客户减少信息差，希望将客户的保险保障需求与合适的保险产品相匹配。
不过，蚂蚁保对外公布了其金选体系的标准，而水滴保仅在精选页面展示了“产品百里挑一、高性价比、更多用户徐选择”的标签。
微保一直秉承着严选策略，平台只联手市场头部15%的保险公司。
慧择是货架+顾问模式，意在通过线上保代的顾问式服务来促成交易。
上文提到，互联网保险代销平台没有开发保险产品的资质。但现实中，他们可以基于用户数据，将需求反馈给保险公司，共同打造出差异化的保险产品。如微保联合镁信健康、泰康在线共同推出的药神保，慧择与国联人寿等险企共同推出的达尔文系列。
目前来看，四家平台均以C2M模式联手险企发布了特色保险产品。但蚂蚁保、微保的产品差异化能力明显更强，两个平台还代销了宠物险。
“完整的产品应当是产品本身+配套服务。”中信建投证券分析师认为，保险服务创新将构建护城河优势。
在懂财帝看来，互联网流量见顶的大背景下，进阶深服务将是互联网保险代销平台“留量”的关键。
玩家们早已嗅到了行业变革的气息。代销平台均在重要位置设立了保险投教专区，通过问答、直播、文章等柔性亲和的形式，来唤起客户的保险保障意识。
打造数字化、智能化工具和服务是近两年的行业潮流，代销平台之间的能力相对同质化。
在投前，四家平台均能为用户提供智能顾问分析和保险方案定制服务。在投中，智能保费测算、保险条款智能解析亦是标配能力。在投后，保险管家和相关理赔服务工具均已上线。但其中，慧择推出的保单托管服务较为创新。
生态服务能力是蚂蚁保、微保与水滴保、慧择之间的最大差异。
蚂蚁保、微保背靠蚂蚁集团、微信，能进一步为客户提供财富管理、医疗健康、交通出行等服务，最大限度延长客户的LTV。但水滴保、慧择的母公司的业务较为垂直，生态服务能力相对较弱。
「风暴」后重建
2021年8月，一声哨响，互联网保险代销草莽时代落幕。
银保监会在《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》中提出，将重点整治销售误导、强制搭售、费用虚高、违规经营和用户信息泄露等突出问题。
文件还要求，在互联网宣传和销售保险过程中不得使用误导性词语，停售产品须提前告知；禁止使用“零首付”“红包补贴”等字眼宣传销售。
实际上，监管风暴早在2020就已开始酝酿。当年9月，银保监会在《非法商业保险活动分析及对策建议研究》一文中明确表示，网络互助平台本质上具有商业保险特征，但目前没有明确的监管主体和监管标准，处于无人监管的尴尬境地。
3个月后，《互联网保险业务监管办法》正式发布，明确了持牌经营要求，禁止非保险机构开展互联网保险业务。
至此，网络互助“梦碎”，水滴互助、轻松互助、相互宝等平台相继关停，退出历史舞台。
蚂蚁保、水滴保两个平台都丧失一个与保险强关联的流量池，水滴保同时还丧失了一条重要的获客渠道。
但他们来不及惆怅，因为互联网保险代销行业已迅速切换至以“留量”、深服务为核心命题的新竞争阶段。中金公司预计，到2030年，中国互联网代销保险收入的潜在市场规模将超过6000亿人民币，是2020年市场规模的十倍。
6000亿蛋糕极其诱人，懂财帝认为，要想品尝奶油的甜蜜滋味，互联网保险代销平台必须回归核心价值：
（1）让不同层级客户的保障需求与合适的保险产品精准匹配；
（2）基于庞大的客户数据与精准的客户洞察，助力保险公司制定出更加普惠、更加个性化的保险产品，并帮助保险公司实现降本增效。
而这并不是易事。虽然蚂蚁保、微保、水滴保、慧择在产品端和服务端的能力已有很大提升，但他们都还未解决精准获客，以及引导客户从短期险向长期险过渡等诸多难题。
新的规则带来新的挑战，平台公司换帅，主动或着被动。2022年，蚂蚁保、微保曾经的核心掌舵人相继离职。
去年1月，原蚂蚁集团副总裁、蚂蚁集团保险事业群总裁尹铭离职。而几个月后，他又回归蚂蚁。今年7月，尹铭再度离职，加入阳光保险集团。
同月，微保董事长刘家明也正式离职。公开资料显示，刘家明是微保元老级人物，早期主要负责制定发展方向、搭建团队、申请保险代理牌照等工作。
蚂蚁保与微保均在风暴后调整，从业务到人事。而对于中小平台水滴保、慧择来说，潜在的流量危机或许是未来发展的一个大难题。毕竟互联网巨头家里还有“余粮”，而资本市场留给中小公司转型突围的时间却不多了。
参考资料：
1 ｜ 安信证券，张经纬，《保险行业专题：渠道之争，鹿死谁手？》
2 ｜ 中信建投证券，赵然，《重新审视互联网保险/保险科技的投资逻辑》
说明：数据源于公开披露，不构成任何投资建议，投资有风险，入市需谨慎。
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记者 | 苗艺伟
编辑 |
近日，中国最大的互联网保险代理平台之一蚂蚁保升级“安心赔”到2.0版，除了线上化率、理赔速度、自动化等多个关键指标继续提升的同时，理赔前置化、透明化、可互动的理念也逐步落地。
界面新闻记者获悉，蚂蚁保和保险机构共建的“安心赔” 服务此次两大升级内容包括：一是向理赔用户提供 “全程协赔” 服务，二是对入选 “安心赔” 服务的产品理赔时效做出承诺。
事实上，互联网保险行业和互联网保险用户之间仍然存在着严重的信息不对称，“管卖不管赔”的指责此起彼伏，那么，蚂蚁保如何看待这一问题？
约定理赔审核时效
具体来看，此次升级的“安心赔”在用户协助方面，蚂蚁保将为理赔用户提供全程协助，用户可随时发起理赔咨询获得专业指导，并在线自助申请或使用理赔协助代办。若对理赔结论有疑问，蚂蚁保将会有协赔专家1对1解读，并提供调解服务。
在理赔速度上，对于不同保险种类，入选“安心赔”的保司会约定理赔审核时效。门诊险、住院医疗险、意外险和重疾险的理赔时效保障，分别为2日、4日、5日和15日。一旦超过约定时效，用户可申请加急处理。
蚂蚁保发布的《2022年度理赔服务报告》显示，以住院医疗险为例，各家保司在蚂蚁保平台上的“4日结案”率达84%。其中，“好医保”系列医疗险，85%的理赔案件能在2个工作日内完成理赔审核。
互联网保险仍存认知“鸿沟”
在“安心赔”服务升级发布会上，蚂蚁集团高级副总裁黄浩表示，在中国，互联网保险常常受到 “管卖不管赔” 的指责，这往往是由于互联网保险行业和互联网保险用户之间存在着两个天然的鸿沟—— “专业鸿沟”和“信息鸿沟”，双方存在严重的信息不对称。
蚂蚁保负责人方勇表示，我们过去认为，理赔是从用户提交申请资料的那一刻开始，然而，事实告诉我们，90%以上用户对保险产品的误解都发生在理赔之前。因此，我们更注重在用户购买保险后就开始对用户进行保险理赔知识教育，并把理赔服务“全面前置”。
方勇表示，2022年，蚂蚁保平台有超过1万名用户是由于就诊医院不符合要求而没有获得理赔，非常可惜，因为通常保险公司的理赔条款都会要求“二级以上的公立医院”，而多数用户却并不知晓，这种认知“鸿沟”中体现出用户对于专业知识理解的一个门槛和偏差。
他称，在过去一年，蚂蚁保建设了覆盖全国10万家一级以上的医院的资料库供用户查询，并与各家保险公司的医院库进行对撞核查。目前医院查查准确率和覆盖率达到了99.99%。
另外，在“疾病查查”工具上，蚂蚁保的工具库目前已经收录两万多种疾病，方勇表示，如果用户知道疾病某阶段的名称、甚至某种病症、或者相应的手术名称，都可以在疾病查查中找到相应的保险产品责任是否涵盖在内等多项内容。 目前，该数据库已经能够自动解答80%以上的用户疑问。
除此之外，在理赔资料上传识别方面，“安心赔”的文档相机已经做到可以AI识别107类资料，并帮助用户挑选对应类别，最后提示上传资料不合格的地方，做到批量的自动的整理和调研。从OCR 技术识别医疗票据，到启动深度神经网络、机器自主学习、自我迭代后，再到教会机器做决策、建立底层知识图谱等，理赔大脑成为行业内首个商用无人干预的理赔系统。
2022年安心赔上线后，蚂蚁保逐渐向合作保司开放了这个被称为“理赔大脑”技术，借助这一技术，用户可在线向保司提交理赔申请。理赔科技极大提升用户体验的同时，也在助力保司降本增效。
根据蚂蚁保统计，在理赔立案阶段，“理赔大脑”能帮保司降低约30%的人工成本；而在审核阶段，在不同险种上，“理赔大脑”帮助保司提升的审核效率30%-70%。
带动险企组织架构调整
蚂蚁保在自身理赔服务升级的同时，也逐步带动合作保险公司的组织架构调整。
中国人保健康深圳分公司负责人刘骏在发布会上表示，在过去五年，在人保健康与蚂蚁保的合作中，公司对组织架构做了两次大调整，逐渐形成了适应于互联网产品运营的专属架构。
刘骏表示，人保健康已经在深圳建立了互联网保险运营中心，在组织架构上实现了一个总部专管，由深圳进行专业运营的模式。互联网化运营流程完全不同于传统的保险经营方式。在传统流程中，保险公司流程依次为：承保、保全、客服、理赔，但是在互联网保险理赔中则是“以终为始”。这意味着，互联网保险中，在长期医疗险当中，一次理赔是后面无数次服务的起始。
他表示，整个运营架构的逻辑就建筑在这个起点上，以理赔需求为基准，把这些需求从理赔起始点向其他所有的环节传递，在五年内，通过与蚂蚁保合作共同优化了100多万条的需求，就这样，才与蚂蚁保共同构建起了一套互联网化的运营流程。
近日，中国保险行业协会发布《2022年上半年互联网财产保险发展分析报告》显示，2022年上半年，共计78家产险公司开展互联网业务，累计保费收入530.4亿元，同比下降1.4％。
自2021年以来，互联网保险发展进入瓶颈期，一是参与机构数量减少，二是保费增幅放缓，三是发展模式模糊。展望未来，互联网保险到底应该向左走还是向右走？
互联网保险“向下扎根、向上生长”
向左走，互联网是“渠道”，互联网保险是“互联网渠道保险”；向右走，互联网是“创新”，互联网保险是“互联网保险产品及服务”。
互联网保险，无论是向左走还是向右走，都绕不开保险经营的基本要素：产品及服务、渠道、客户及支撑这三个要素的科技。回顾过去十年互联网保险发展，大致可以分为两个阶段：2018年以前，主要是通过互联网技术赋能保险产品及服务，更多的是优化服务体验、设计碎片化产品等；2018年至今，主要是通过大数据技术赋能保险渠道及客户。
目前，互联网保险已经不仅仅是向左走还是向右走的问题，而是应该“向上走”。对于互联网保险来说，“向上”意味着“思维的持续迭代，知识的持续更新，专业的持续打磨”，意味着“向下扎根、向上生长”。
“向下扎根”，重新认识“互联网+保险”，互联网保险本质还是保险，同时其又是矛盾的对立统一体。互联网要求能创新，很活跃，思维很开放，但是保险要内敛、稳定、安全。这是互联网保险应该有的状态，“互联网+保险”需要技巧，而且需要有一定的境界。
“向上生长”，重新认识“保险+互联网”，从互联网保险（Internet Insurance）转到保险互联网（Internet of insurance），是在新一代数字科技和智能科技支撑和引领下，以数据为关键要素，以价值释放为核心，以数据赋能为主线，对保险产业链上下游的全要素进行数字化升级、数据化转型和智能化再造的过程（如图所示）。
基于互联网思维的保险
互联网与保险相结合的“保险互联网”，将是保险数字化和数字化保险的一部分，这将不仅是传统保险的一次技术升级，更会是一种新的参与形式。在这种参与中，我们更需要关注交易结构、交易协议和内容的变化，以及保险权力契约结构的改变，而不应只局限于交易技术的升级。保险互联网不是简单的“互联网技术的保险”，而应是“基于互联网思维的保险”。更远一点说，从行为主体和参与形式的角度来理解，甚至以保险权力去中心化的角度来思考和前瞻，保险互联网将具有更丰富的内涵，展现出更多的普惠保险、民主保险和可持续保险的意义，远远超过技术的层面。
保险互联网无疑更加贴合保险创新的时代要求，既可为保险带来更加广阔的视野，又使互联网精神在保险中得到了切实的指向，进而使客户立体地理解保险的点线面体：点，研发有技术的产品；线，提供有价值的服务；面，搭建有内容的平台；体，打造有连接的生态。
从互联网保险到保险互联网，保险业对于互联网在保险中的应用和尝试也在不断深化，互联网对于保险来说从最初的作为信息推送的营销手段，不断深化，逐步形成了由点成线、由线成面、由面成体的体系化认知。这个认知过程大体可以分为初体验、再认知、持续深化、形成共识四个阶段，这四个阶段构成了互联网保险的第一个认知周期：“互联网+保险”下的互联网保险。目前，互联网保险的认知开始步入第二个周期：“保险+互联网”下的保险互联网，尚处于第二个周期的第一个阶段，即形成共识之后的再认识阶段。
互联网保险“向上走”关键是“向下扎根、向上生长”，这需要我们重新思考互联网保险的研究态（认知—假说—理论）、科技派（科技—知识—文明）、数据观（引爆点—连接线—智能面）、未来体（陷阱—突围—思考），基于此探索互联网保险新风口、洞悉互联网保险新风向、掀起互联网保险新风暴，并借助这股新风势推动互联网保险迈向保险互联网。
（作者系龙湾湖智库首席经济学家）
本文源自中国银行保险报
