以前很多人都喜欢将现金存在余额宝，图的就是一个灵活，收益率还高。

十年前，2013年钱荒的时候，存进余额宝一万块最高每天有两块钱的收益，然而到了2023年，万份收益已经跌到了0.48元。

以前还可以用2块钱买个包子，还有一杯豆浆。

现在物价涨了，收益还更低了，别说包子了，这个收益包子那张纸都买不上了。

利率下行的时代，什么固收产品或者风险类的收益都在不断下降。比如说这几年的股票和基金，就让人伤透了心。

基金

葛兰的基金听说没有，曾经的基金女神，收益冠军，这两年巨亏几千亿，号称亏到抑郁。管理的基金这两年最大的回撤达到40%多，将近腰斩。

比自己买股票还不靠谱，看到这样的成绩，我们还敢把钱投在基金上吗？

银行长期存款

五年长期存款都降到3%以下，五年后将存单拿出来就得接受五年后的新的利率，按照发达国家的发展历程，我们的利率都会长期下行。

五年后的利率会降到什么程度？会不会越来越低？

长期国债

长期国债的利率也是不断下降，9年前还是5.41%的利率，降到现在已经是3.22的利率，5年后取出来后还是会继续下行。

银行理财

银行理财也是有风险，并不代表每一个产品都能保本。

R1级(谨慎型)是可以做到保本的，基本投资的就是国债和大额存单，和货币基金没有什么本质区别，收益也比较低。

R2级(稳健型);R3级(平衡型);R4级(进取型)。又叫做较大风险、重大风险、特大风险四个等级。

不同银行的理财产品风险等级不一样，有些银行分为5个等级，还有些银行分为6个风险等级，等级越高的理财产品风险越高。

因为这些产品都会投资一些公司债券，股市，或者地方债。

当然也可能收益越高，因为理财产品的风险与收益往往是成正比的。

因为经济和股市环境的变差，这几年风险型理财产品也一直都在亏本，时不时还传来暴雷的新闻。

做生意，机会越来越少，经济下行风险越来越大；投股市，一直跌跌不休，十炒九亏；投资基金，去年基金亏了几万亿，基民痛不欲生。

中年人这几年投资历程可以概括为：股票——亏了；基金——亏了，理财产品-暴雷了，资产不断缩水。

放在固收上的理财产品，利息越来越低，因为不能长期锁利，因为五年后，10年后你就得拿出来重新存，重新买，那时候的利率估计还得下一个台阶。

这两年，增额终身寿愈发红火，各路大V和银行都在推这款产品。就是因为增额终身寿，有着其他理财方式无法取代的独特优势。

就是长期锁定复利这个特点。

尤其在利率长期下行的时代，这种优势更加越显珍贵，没有一个理财方式可以做到。

我们来看一款增额终身寿的产品金满意足典藏版终身寿险。

一个30岁男性。每年交10万，交5年，53岁现价翻倍，保单的现金价值有101万，第六年保单的现金价值就超过所交保费。

金玉满堂在70岁的时候IRR（内部收益率）为3.45%，80岁的时候3.46%，90岁的时候3.48%，100岁IRR可以达到3.47%，这些现金价值都是明明白白写在合同上的。

一旦买上了，我们就可以终身享受到近 3.5% 的复利收益。

其实很多人都在犹豫，或者觉得3%或者3.5%是没什么区别的，或者说差别也不大。

我们可以比较一下，100万的3.5%和100万的3.0%有什么区别？

第五年相差28412元，相差一辆摩托车。

10年相差66682元，相差一辆普通汽车。

30年相差379531元，相差一辆豪车

50年相差120万，相差一套房的首付。

70年相差319万，相差一套全款房。

这就是复利的魅力，时间一长，差别就越大。

增额终身寿还有一个特点，就是减保灵活，当你在封闭期过后，当你需要钱的话，可以通过减保或者保单贷款来取得现金流，这也是增额终身寿的魅力所在。

其他钱还是可以放在里面享受原有的利率。

如果是20几年甚至几十年都不用拿出来的闲钱，用来规划养老的，我还是建议购买养老年金。

他的优势就是保证终身领取，不怕其他理财方式，用着用着就没有了。

以大家的鑫佑所享养老年金为例。30岁男性，缴费5年，每年交费10万，从60岁开始每年领取76000，终身领取。

最高IRR可以达到4.31%，40年总共领取357万，而当时的初始保费只有50万。

不过养老年金有个特点就是不灵活，如果你在15年内减保的话损失非常大，大家看现金价值就可以知道，现金价值就指你将保单减保能拿到的钱，比如第10年你只能拿到38万，15年才能拿到49万。

我要提醒我们的客户，我推荐的产品并不是每一个都适合买，没配齐保障性保险的不要买。

增额终身寿，10年内要用的，不要买。

增额终身寿是有封闭期的，如果在封闭期拿出来是会有损失的，至少也要等到封闭期过后。

养老年金，20年内要用，不要买。

因为养老年金的复利魅力要在几十年后才能显现出来。

如果你们真有投资增额终身寿和养老年金，而且配齐保险和资金可以做到长期不用，抓紧了！

以前4.0%的时代不珍惜，现在还有3.5%的机会还不珍惜吗？



河南商报记者 陈薇

10万元存余额宝，一天的收益能买到什么？

2013年的时候，可以是一顿丰盛的午餐，而现在还不够喝一碗胡辣汤。

收益率高达75%的缩水，并不是余额宝出现了问题，而是货币基金收益的疲软。

目前，银行也都推出了灵活的现金管理产品来吸引客户，只有1元的投资门槛，加上当天赎回到账的便利，同时，这些产品通过多元投资的方式，收益率可达余额宝的一倍。

【10万元放余额宝，一天收益不到4元】

10万元放在余额宝，每天利息还不到4元钱，已经不够去早餐店点一碗胡辣汤了。

继4月初余额宝年化收益率跌破2%以后，余额宝收益率一路走跌，步入“1”时代。6月10日，余额宝日年化收益率已降至1.3120%，万份收益只有0.3834元，还没有银行一年期定期存款利率高。

而在2019年底时，余额宝的7日年化收益率在3%左右，10万元每天的收益还有约8元钱，还够点一份胡辣汤加上一点儿油馍头。

很多人认识余额宝是在2013年的时候。当时余额宝以1元起购的低门槛、6%的高收益、高安全性、能消费支付以及随时赎回等优势，吸引了众多用户购买。以当时的收益率来算，余额宝里面存10万元钱，每天的收益有16元。

因此，余额宝问世短短一个月，资金规模就已突破百亿元，客户数超400万。由于基金规模增长过快，余额宝还曾经每天限额购买，想要买入需要在规定的时间里抢额度。后来，支付宝对余额宝进行限额，每个账户购买余额宝的额度不能超过10万元。

【不是余额宝“不香” 是货币基金集体疲软】

目前余额宝收益率走低，并非余额宝它“不香”了。

这还得回到余额宝本质，尽管套了互联网理财产品的壳，但它本质是货币基金。货币基金主要投资于协议存款之类的利率产品，2013年各家金融机构资金紧张，“钱荒”之下不仅贷款放款很慢，市场资金利率也会很高。

而如今情况正好相反，今年以来，央行已多次下调存款准备金率，多次向市场释放流动性。市场资金保持充裕，市场利率下行，货币基金的收益也会随之回落。

市场上的货币基金大都难逃收益下滑的厄运。Wind数据显示，截至6月3日，今年以来，可统计的658只货币基金平均净值增长率仅约为0.89%，较2019年同期的1.11%下降了0.22个百分点。整体而言，货币基金的7日年化平均收益率降至1.538%。

【收益率高一倍 转投银行类产品怎么样？】

但收益率的滑坡，从一季度的数据来，尚未影响到余额宝的规模。天弘余额宝货币基金公布的2020年一季度的基金份额数据显示，规模还增加了15%。

在收益率的面前，对不少人来说，习惯的力量依然是强大的。

“余额宝不需要赎回就能支付、缴费、还款等，比一般的银行理财产品方便不少。”这让很多人尽管知道余额宝收益疲软，但依然放一部分资金在余额宝中。

但是一些大额资金的理财，回流银行会比在余额宝中收益率高不少。河南商报记者注意到，工商银行、建设银行、中信银行等都有支持当天申购、赎回的现金管理类理财产品，目前年化收益率都在3%以上，是余额宝的两倍。

而银行产品能跑赢余额宝，主要是其采用了混合的投资方式，投资者虽然买的一个理财产品，但这个产品却分散投资在货币、债券等多个领域，这种多元化的资产配置，能够有效熨平单一资本市场波动对产品收益波动的影响。

（编辑 施尚景 张惟一 首席编辑 华丽娟）

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