北京青年报记者今日（11月25日）通过工行手机银行只用了几分钟就顺利开通了自己的个人养老金账户。

工行手机银行首页醒目位置就设置了个人养老金专区，点击进入后可看到有关个人养老金各种问题解答。在“怎么办理”的问题下点击“立即办理”，页面就跳转到“个人养老资金账户管理协议”。

读后点击“同意协议并开户”，随后需要上传身份证正反面照片，然后进行人脸识别。

之后需要绑定一张本人在工行或其他银行的I类借记卡。系统会自动显示工行卡的卡号，其他行的借记卡可扫描输入卡号。之后，系统会向绑定卡柜面预留的手机号发送验证码。输入验证码后，个人养老金账户就成功开通了。

开通之后当即可以从绑定卡向该账户转入资金。充值时，系统会提示“根据政策规定，转入个人养老金账户的资金需满足一定领取条件方可转出。”转入资金的金额可以自主决定，不超过12000元就行。

北京青年报记者看到，在成功开户之后，工行手机银行的“我的账户”列表里多了一个账户：“北京 个人养老金资金账户 工行养老”。

点击进入之后，会看到账户余额，还可进行投资理财。目前，工行提供了三类投资：存款产品、理财产品和基金产品。

存款产品有可转让大额存单，年利率都不超过3%，还有年利率最高3%的定期存款。基金产品包括37家带有“税优”标志的养老目标FOF，都是Y类份额。

值得注意的是，如果账户转入金额达到12000元，系统会显示当年剩余缴存额度为0，同时也不能继续往资金账户转钱。

北青报记者还发现，在工行开通账户后，在另一家国有大行再次申请开户时页面会显示“您已在他行个人养老金账户，如需将账户转移至本行，请向原账户行提出账户变更申请。”

文/北京青年报记者 程婕

编辑/田野

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11月23日下午，收到某行的个人养老金开户推广短信。开户有礼，组团开户奖励更多。终于到了该做决策的时候了，这个个人养老金账户该不该开，每年12000要不要交？

个人养老金制度推出的背景大家都很清楚。

从今年4月国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，确立第三支柱养老金的基础制度框架，到11月4日人社部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合发布《个人养老金实施办法》，明确个人养老金制度落地细则，再到本月底银行、券商推广个人养老金账户开设。我国第三支柱养老金政策的推进实施，有“一日千里”、“日夜疾驰”的意思。

1.个人养老金值不值得缴纳？

深挖一下，个人养老金主要有三个方面的“优惠”，除了大家熟悉的税收优惠，还包括投资基金的费率优惠以及隐藏的资产保全作用。

税收优惠

缴纳的个人养老金在支出的时候，会无差别征收3%的税，这对不同年收入人群的税负影响是不同的。

也就是说年收入在9.6万以上的群体是最适合参加个人养老金的。

资产保全

国务院发布的《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》（国办发[2022]7号）文中明确指出：个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。

也就是说个人养老金账户里的钱是参加人的“个人专属资产”,直到退休或丧失劳动能力等符合规定时才能取出，它不作为“共同财产”，也不受债务、经济纠纷等的影响。

投资费率优惠

个人养老账户里的钱可以投资公募基金、银行理财、储蓄存款、商业养老保险，后面三个不管用什么账户买费率和收益都没差别，但如果用个人养老金账户购买养老基金产品，可以享受到0申购费、0服务费以及管理费和托管费5折的优惠。

假设分别用两个普通账户和一个个人养老金账户购买A份额、C份额和Y份额的基金，每年投入12000，分别购买10年、20年、30年，看最后的本利情况。

通过个人养老金账户购买基金20年、30年，取出时即使交了3%的税，仍然比用普通账户收益更高。一般情况下股票仓位越高的基金，各项费率也越高，用个人养老金购买的节费效果也能更加明显些。

那么，可以减少税费的、喜欢买基金的，希望能保全部分资金的，就可以选择开个人养老金的账户了。

2.个人养老金入市，重大利好？

当个税起征点是3500的时候，全国有1.84亿纳税人口；2018年年底个税起征点提高到5000的时候，纳税人数是6500万。北京师范大学研究院曾发布报告，指出月薪超过1万的有854万人。

即使年收入超过9.6万元的人全部开设个人养老金账户，每年缴纳12000，假设缴纳的钱有一半投资公募基金，入市资金也才5百亿左右，而根据中国证券投资基金业协会发布的公募基金市场数据显示，截至2022年8月末，公募基金管理规模是27.29万亿。Wind数据显示，截至9月30号，年内新发行公募基金规模达到1.14万亿。5百亿占新发行基金的4%左右，所以“重大利好”也只是有些媒体的流量噱头。

考虑到今年股市、基金、债券市场对投资者的教育作用，通过个人养老账户购买公募基金等风险资产的人占比很难提高。

3. 2035年后退休，给不给发养老金？

都知道我们国家的基本养老金制度是现收现付制，正在搬砖的我们每个月要交8%的工资，再加上公司缴纳的8%，去养已经退休的人。

但是《中国养老金精算报告2019-2050》指出，2019年全国城镇职工基本养老保险累计结余为4.26万亿，预计2027年将达到顶峰，此后将开始下降，2035年前后累计结余将耗尽。

舆论也一直在教育80、90后养老还得靠自己，发展第三支柱，缴纳个人养老金，购买商业养老保险等等。

但是，为什么老老实实缴纳五险一金到退休的人不能指望社保养老金给自己养老？为什么养老过去可以靠政府，将来就要靠我自己了？

在目前这种形势下，很多年轻人担心自己领不到养老金，不愿意缴纳社保了，主动放弃了未来的社保养老金，以后的养老完全靠自己。

放弃缴纳养社保主要因为两点：

一是随着我国人口老龄化极速加深，人口出生率逐年降低，等到80后、90后退休已经没有足够多的年轻人缴纳社保帮自己养老了。

二是延迟退休，等到90后退休，退休年龄可能都要延迟到70岁甚至更多了，按目前我国78岁的平均寿命，缴纳十几年、几十年社保，领不了几年养老金。更何况按现在年轻人996养护出来的身体，能活到现在的平均年龄，也有些困难。

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