说到投资，我们就不得不提到美国。虽然美国历史很短，但是美国金融市场相当成熟。也就是说咱们中国今后要走的路美国可能在多年前就走过了。我们应该看看别人是怎么在这样不可避免的市场变化中投资的。

根据兴证研报，80年代中后期开始，美国的基准利率持续下降。2008年金融危机后极度的货币宽松，更是造成利率长期维持在1％以下。利率下降不仅提升了美股估值，同时较低的融资成本也让企业可以创造更多利润，两者共同推高了股市。结果就是，标普500指数从1984年中到2020年初涨幅超过20倍。这就意味着，搭上了“股市快车”的幸运儿们有机会实现财富的快速增值。

那么，谁才是这群“幸运儿”呢？——是富人，是那些掌握了全国75％财富的前10％的富人群体，他们的财富大量配置在股票和房产，对于他们来说，收入大头是投资的财产性收入或者办企业的经营性收入。

又是谁与好运失之交臂呢？——是大量的工薪阶层，他们手中少有资产积累，所以无法享受到股市房产的增值收益，而他们的收入来源主要是劳动报酬。

如果工资水平也能实现快速的增长，那工薪阶层其实也算是拥有了积累财富的砝码。可事实并非如此，正如《21世纪资本论》中指出：过去300年来，工薪阶层的工资增速远比不上资本回报率，有些时候甚至跑不赢通胀。美国经济分析局数据显示：美国居民在2019年的工资收入较1970年增长了15倍，而投资和经营收入分别增长了25倍和20倍。

在资产增值的过程中，“强者愈强，弱者愈弱”的马太效应明显。财富进一步从手中少有资产的工薪阶层向手中资产充裕的富人转移。数据显示，1970到2018年，美国20％最低收入人群的收入增长了6倍，而5％最高收入人群的收入增长达到12倍，后者收入的增长幅度几乎是前者的2倍。美国财富TOP10％人群所拥有的财富总量占比，从1986年的61％上升到2018年的75％，相比之下，后50％的贫困人群所拥有的财富，却在不断下降，甚至在2008年次贷危机后跌到负值。

我们该向富人学些什么呢？

从古至今，无论是哪个国家，成为富人、财富积累的逻辑是不变的。

所以，什么是应对央行放水、通货膨胀的良方？我们该从富人那里学习的，就是尽量持有资产而非现金，并降低对劳动性收入的过度依赖。作为普通的工薪阶层，尽管暂时无法做到像富人那样的资产配置，但至少可以在一定程度上接近。

其一，要学会规划收入和支出。因为眼前留下的钱在经过合理的投资十年之后会让你眼前一亮。其二，持有一些未来有成长空间的资产非常有必要。并不是说将个人资产全部变成有成长空间的资产，那样也违背了投资中的风险分散。而是要在优质投资标的价格便宜时合理配置部分。

今天给大家推荐一本——《富人的28个理财习惯》，本书作者就是一位具有代表性的新生代富豪。在理财之余，他以681位（30～40岁左右），靠投资房地产、海外基金、股票、债券、外汇、消费信贷等多样化的领域积累了几十亿韩元身家的新生代富豪为对象，通过设问调查和深入交谈，对他们的投资战略进行了深层取材，揭示了要想在新时代迅速致富的28个投资秘诀。

朴容锡，毕业于韩国延世大学法学系，现任S&P投资集团理事。他是公认的韩国最顶尖的投资专家，非但如此，还是闻名全韩国的新生代富豪，不到40岁光一年交的税就是大企业职员平均年薪的10倍。迄今为止，他所著的《埋钱的土地》、《中国上市企业分析》、《要赚钱，到中国去》、《廉价竞买房地产的秘诀》等20余本书籍备受读者青睐。

一、掌握投资与储蓄技巧

负债也是一种资产。储蓄永远不过时，这是种子钱。

记账永远不过时，这是分析你平时的消费习惯。

投资永远不过时，这是你开源的关键。

我们来听一下海外基金投资专家沈先生怎么说的：大体上来说，人们在学生阶段只顾着专心读书，进公司后用心工作，结婚生孩子之后就一门心思的想把房贷还完，等这一切结束之后，才会考虑到储蓄和投资。然而，从这时起再存储，无论你存了多少钱，也不管你的投资手段有多高明，都挽回不了你所遭受的损失，即时间效用。因为财富是依靠时间创出来的，一次失去的时间绝对不肯能再追回来。

一定要记住，光还债是成不了富翁的。我们灵活拿钱借鸡下蛋，那不是赌博，而是我们进行细致的计算。

一般人借了钱之后，都想要快点还清，摘掉信用不良的帽子。但大企业家就不这么认为，他们觉得信用不良的帽子早一点摘，晚一点摘不重要，重要的是寻找新的投资的种子。钱也存在时间效应，只有用现在的钱去赚取更多的新钱，自己的钱财具备价值。货币的真正价值只有在“流通”里才能体现出来，一味的追求稳定，就像闭关锁国，须知永远不变的正是变化本身。只知道努力工作的人失去了赚钱的时间，储蓄与投资高效并行，负债也是一种资产 就算天塌下来，也要保住本钱，复利投资的秘诀是依靠“常识”炒股票、炒基金的奥妙。

储蓄和投资都要趁早，这年头，什么都要趁早的啦，张爱玲说得好啊，出名要趁早，要是这个名气来晚了，享受起来也不那么尽兴。

二、自己向别人借钱的准则

拒绝使用信用卡，这是无理由消费的诱因。新生代富翁惊人一致，拒绝使用信用卡。

第一点，只有确信当自己能从投资中获得利益时才能借债。

第二点，不要借短期债，要借偿还期长的债。

短期债务只会让你的投资风险更大。

绝对不使用的一招：信用交易。例如：借钱去炒股。

巴菲特在自家的网站上这样写道：借钱去炒股，这是聪明人自取灭亡的最佳途径。

这也说明：当你希望或用贷款投资，其“贷款”必须具备长期低利使用的特征。

第三点，在自己能承担的范围内贷款。

不管自己情况，完全指望着“借鸡生蛋”的人是傻瓜。至少你要有支付利息的能力才行。就是说，你一定要计算，当你赚了钱以后，你去还钱，还能不能剩下来很多钱，你不计算，那就是你的问题了。可是大多数人都懒得计算。或者是不切实际的过于乐观，就像是自己以为自己的每天消费的也就50元一样可笑。

三、别人向自己借钱的准则

绝对要有抵押品。不能不好意思，这是稳定性的依据。

保住本钱就是赚钱。富翁们都说，赚钱固然重要，但是守住自己的本钱更为重要！！！

周围人一味羡慕那些成功创业者赚了几十亿，追着赶着问成功创业者投资的秘诀何在，等真见面谈起来的时候，当他们听到我用借来的钱去投资的方法时，全身都颤抖起来，问，会不会太危险了？相反，当我谈到如何管理投资中的风险、追求稳定收益时，他们却是一副漫不经心的摸样。这样一来我无话可说了。钱看得见摸得着，容易被人重视。风险看不见摸不着，容易被人忽视。事实上，有哪位投资者能跟巴菲特的回报率相比？可是巴菲特纵横股市40年，回报率100%的好运却一次都未碰到过。你是不是感到很失望呢？那再仔细回味一下这句话：“巴菲特纵横股市40年，却一次都没有赔本过。”巴菲特，谈到自己的成功秘诀时，说：“投资原则一：绝对不能把本钱丢了，投资原则二：一定要坚守投资原则一”。

结语

想吃的时候不舍得，想喝的时候不想拿钱买，每天日夜劳作，勒紧裤腰省钱，终于攒了一笔钱，这就是最初的富人，但在现代，有了新的标准去衡量，不牺牲生活的“质”与“量”，理性投资，年纪轻轻就成为富豪，这种富一代观念更受人关注。

在互联网时代，身边的大多数人都会涉及到理财投资，而富人和穷人同样都在理财，但是理财习惯的不同，将会导致贫富差距的加大。就算是每个月薪资待遇相同的同事，在理财习惯上的优劣，将会直接决定生活中的差别。 有哪些富人的理财习惯值得我们去学习？想成为富人吗！

当我们总想着如何去理财的时候，应该想清楚如何扩大自己的本金。对于普通人最为直接的办法就是通过努力不断提升自己，通过额外的时间赚取更多的收入，大家要明白正常的收入与睡后收入是不冲突的，唯一的影响就是个人收入的多少将会决定本金赚钱时的多少，而睡后收入的投资标的将会决定投资的风险程度。骑牛看熊认为普通人在考虑什么时候可以通过理财早日退休之前，应该更加努力地去工作创造更多的收入。

我国曾经是一个“人人皆股民”的时代，那个时候不谈股票就好像缺少了一项共同话题，然而股票市场已经快30年了，参与股票的“80后”、“90后”、“00后”前赴后继的进场，结果却是一代新人换旧人。骑牛看熊认为股票虽然是不错的投资品种，但是实在赚不到钱还是考虑卖股票类型的基金吧！与其学了半天也不知道理财产品到底在说什么，还不如相信基金经理的管理能力和专业素养，购买优秀基金经理的基金产品是不错的选择。

很多人只愿意用自己的钱，却不愿意先借钱再还钱的方式，这是有钱人与穷人思维上最大的区别。有钱人总是想着如何以最低的利率去借银行的钱，而穷人总是想着如何去存钱获得更高的收益，骑牛看熊认为信用卡是比较不错的资金周转工具，持卡人使用信用卡提前消费，在信用卡还款日按时全额还款，就可以享受50多天的免息期，这是何乐而不为？理财的最高境界是用别人的钱过生活，用自己的钱进行资金周转创造更多的收益！

这几天看完了《富人的28个理财习惯》，很是受益，本书的作者朴容锡是韩国一位颇具代表性的新生代富豪，在理财之余，他以681位30-40岁左右，靠投资房地产、海外基金、股票、债券、外汇、消费信贷等多样化的领域积累了几十亿韩元身家的新生代富豪为对象，通过设问调查和深入交谈，对他们的投资战略进行了深层取材，揭示了要想在新生代迅速致富的28个投资秘诀。

书中列举了我平时很容易犯的理财误区，也让我明白了理财并不只有储蓄这一种方式，而储蓄这种理财方式并不能抵御风险，随着通货膨胀的到来，我所储蓄的金钱会不断的贬值。所以理性投资就成为了我不得不思考的问题了。

“储蓄不是美德，而是手段”，书中告诉了我，在储蓄的同时，也要做一些理性投资，要做把钱滚动起来的人，不要做被钱滚着走的人，我平时努力的工作，然后努力把自己的钱储蓄起来，但是这样并不能生活中的各种风险，所以我需要让自己的钱滚动起来。

“必要的时候绝对不要吝啬钱，但即便如此也要进行合理消费”，合理消费现在已经变成了很多人的一种理念，大家都很想合理消费，但是怎么做就是合理消费了呢？这几年也很流行一种说法叫做《断舍离》，贵的东西，可以选择质量好，用得久的，日常生活中可买可不买的东西，需要仔细衡量一下现在是否需要，不能因为商家的广告就囤积很多。

平时还要多看书，多学习，正所谓活到老，学到老，适当地学习理财知识，让手里的钱滚动起来，让作为工资基层的我，最起码可以抵御通货膨胀的贬值。如果能让自己的储蓄金额增加更多，那就是更好了。

以上就是我这几天看这本书的感悟，深深地觉得有必要改善一下自己的理财方式了，正所谓“你不理财，财不理你”，想让自己的金钱充足，不断的武装自己的头脑才是正道。

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